Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Выплата по КАСКО при полной гибели автомобиля». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Полное уничтожение автомобиля без возможности последующего восстановления или проще говоря «тотал» — это ситуации, когда либо стоимость страхового возмещения не способна покрыть все расходы на ремонт, либо заниматься восстановлением в целом нецелесообразно.
Что такое полная гибель автомобиля «тотал»
Зачастую в страховом деле можно встретить два четких правила, при котором с большой долей вероятности будет признан так называемый «тотал»:
- когда оценочная стоимость восстановительных работ превышает 70-80% от назначенной максимально возможной страховой суммы;
- если технически не представляется возможным произвести ремонт, либо целесообразнее вообще не восстанавливать машину, а сразу же отправить ее на утилизацию.
Эти ситуации можно назвать классическими и самыми распространенными, но вообще у каждой страховой компании могут действовать свои особенности, которые изначально прописываются в заключенном договоре.
Что такое тотальная гибель автомобиля
Последствия наступления страхового случая могут быть настолько плачевными, что приходится говорить о тотальном уничтожении автомобиля: если повреждено более 65-80%, то восстановление автомобиля признается экспертом экономически нецелесообразным. Так как после такого ущерба машина не может быть восстановлена.
В такой ситуации страховщику проще выплатить клиенту стоимость автомобиля (конечно, с учетом износа, за минусом уцелевших деталей и т. д.), чем ремонтировать ТС, ведь к стоимости деталей пришлось бы прибавить дорогостоящие ремонтные работы. Чтобы подтвердить обоснованность своего решения по определению размера выплат, СК обращается к независимым экспертам – они и только они выносят заключение об объеме повреждений.
Конструктивная гибель автомобиля может наступить не только в результате ДТП, но и в результате:
- пожара;
- противоправных действий посторонних лиц;
- повреждения упавшим (отскочившим) предметом;
- из-за стихийного бедствия.
Риск практически полного или полного уничтожения автомобиля предусмотрен, как правило, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Например, существуют и специальные предложения на рынке страховых услуг – страхование по программе «Тотал-Каско». От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем страховых случаев – только те, которые приводят к тотальной гибели и стоимостью страховки. Этот вариант обычно дешевле на 50-60%. Есть и объединенное предложение «Тотал + угон». Указанные программы оказываются актуальны для водителей с большим стажем вождения, когда у них имеются опасения по поводу сохранности автомобиля. Например, к ТС имеют доступ посторонние лица (оно не хранится в гараже, а, например, паркуется во дворе жилого дома).
Условия страхования отличаются не только в зависимости от программы, но и от условий, установленных в каждой конкретной СК. Например, страховщики устанавливают разную величину минимального порога разрушений, после которого можно смело заявлять о конструктивной гибели авто. СК берут за основу процентное соотношение суммы страхования (как правило, стоимость машины) и суммы, требуемой для восстановления ТС – может составлять 65% (Росгосстрах), 70%, а может 80% (РЕСО-Гарантия). Например, при страховой сумме в 500 т. р. машина будет признана не подлежащей восстановлению, если на ремонт, по оценкам экспертов, потребуется более 400 т. р. Или если при стоимости автомобиля в 1 млн. рублей требуется 750 тыс. на восстановление (75% от стоимости).
Понятие «тотал в страховании каско» охватывает события, повлекшие за собой значительное (до 70–80%) разрушение конструкции, узлов и агрегатов автомобиля. В таком случае ремонт невозможен или очень затратен, отчего он лишен экономического смысла. Решение признать полную конструктивную гибель ТС принимают специалисты страховой компании после осмотра, оценки и анализа технического заключения экспертов.
Основанием для признания тотала выступают следующие обстоятельства:
- серьезная дорожная авария;
- пожар;
- природные катаклизмы (наводнение, ураган, смерч и др.);
- ущерб от противоправных деяний третьих лиц (поджог, угон с ДТП и др.).
Использование автомобиля после признания тотала
Если тотал по каско признан, автовладелец может сам реализовать уцелевшие детали, узлы или выставить запчасти на аукцион аварийных и тотальных авто.
Закон не запрещает отремонтировать автотранспорт и продолжать ездить на нем, так как под тотал нередко подпадают экземпляры, подлежащие восстановлению. Так часто поступают по отношению к старым авто даже с небольшими повреждениями — из-за их низкой стоимости и дефицита запчастей.
Если страховщик выплатил деньги по тоталу для ремонта и автомобиль восстановлен, нужно заключать новый договор ОСАГО. Прежнее соглашение автоматически перестает действовать после признания тотала, так как имущество юридически прекратило существование.
Оставление разбитой машины у себя влечет за собой ряд рисков:
- получение незначительной суммы выплаты, особенно при завышенной цене годных остатков;
- снятие авто с учета за свой счет, так как страховщики не компенсируют такие расходы;
- сложности с реализацией ГОТС по выгодной стоимости.
Что делать, если ГОТС страховщик оценил по “несправедливой” цене
Два основных варианта решения проблемы:
- — предложить страховщику снизить ущерб, например, заменив ремонт у дилера на обычное СТОА, договориться о замене запчастей не на новые, а с “разборов”. У дилера это сделать невозможно.
- — привлечь другого независимого оценщика для расчета ГОТС (вашего авто). Но в этом случае, скорее всего вы столкнетесь с проблемой обращения в суд, когда “ваш” оценщик” остаточную стоимость остатков автомобиля оценит в 250 000 рублей, а страховой компании – 750 000 рублей. С большой доле вероятности суд назначит новую экспертизу, и вам скорее всего для получения выплаты придется понести расходы на представителя для судебного разбирательства, новую оценку, и потерять время на суд первой инстанции и апелляцию. Конечно, вы сможете взыскать еще неустойку, написать жалобу финомбудсмену, в ЦБ, но это будет бременем вашей заботы по ремонту вашего авто.
Тоталь по КАСКО, что это?
Обратимся к Google и найдем определение. Тоталь по КАСКО – это полная гибель автомобиля, однако, данное определение используется для обозначения события, в результате которого стоимость восстановительного ремонта поврежденного автомобиля превышает 65-70-75% от его страховой суммы, в том числе когда автомобиль в принципе не подлежит восстановлению.
То есть, первый вывод: не обязательно должна произойти полная конструктивная гибель автомобиля, достаточно того, чтобы калькуляция восстановительного ремонта составила выше 65-75% от страховой суммы (в зависимости от условий вашего страховщика).
Важно, что в первую очередь, решение признании “тоталя” автомобиля принимает страховая компания на основании осмотра и выводов специалистов станции технического обслуживания, на которую направлено на ремонт ТС.
Кредитный автомобиль и его полная гибель
При покупке автомобиля в кредит банки выставляют обязательное условие — покупка полиса КАСКО. Это делается не только из прихоти кредитной организации. Посудите сами, при наступлении ДТП выплата по КАСКО кредитной машине причитается банку, ведь именно он является выгодоприобретателем. Банк забирает себе часть денег в счет погашения кредита, а остаток перечисляет водителю.
Возможно полученных финансов и недостаточно для первого взноса на такое же авто, но это намного лучше, чем остаться без средства передвижения и несколько лет выплачивать за него кредит.
Стоит отметить, что на практике возможна ситуация, когда банк просто забирает все деньги себе, а водитель остается ни с чем. Поэтому выгоднее перекрыть кредит и снять обременение с ТС, тогда вся выплата достанется автовладельцу и он сможет закрыть долг и остаться с деньгами. Кроме этого, в соответствии с договором абандона собственник ТС может получить всю сумму без учета износа. Только доказывать свое право в основном приходится в судебном порядке.
Почему невыгодно оставлять себе остатки автомобиля и выгодна гибель авто
Если случился тотал по Каско, почему не выгодно оставлять себе годные остатки транспортного средства? Такой вопрос возникает у многих автолюбителей, чьей машине причинён большой ущерб.
Все дело в том, что страховой компании намного выгоднее признать машину непригодной и выплатить своему клиенту всю сумму компенсации, чем оплачивать детали и ремонтные работы. Не секрет, что средняя стоимость норма часа по ремонту составляет не менее 1000 рублей. Такие траты совершенно неприемлемы для страховой компании, в случае, если машина признана непригодной для эксплуатации. Именно поэтому страховым компаниям выгодно признавать полную гибель автомобиля.
Что касается годных остатков, то клиенту не выгодно оставлять их себе:
- По причине того, что их в дальнейшем будет крайне сложно реализовать или практически невозможно. Получается, оставляя себе годные детали, вы уходите в минус.
- Получая годные остатки, страховая компания занижает сумму выплаты.
- Все детали необходимо где-то хранить.
Получается, владельцу транспортного средства намного выгоднее сразу получить компенсационную выплату и приобрести новое транспортное средство, чем тратить время и продавать годные остатки самостоятельно.
Варианты выплат по КАСКО при полной гибели авто
После того, как транспортное средство будет признано тоталом, страховая компания может предложить три способа получения компенсации.
|
Полная стоимость |
Компенсация за минусом износа |
Выплата за минусом годных остатков |
| Это самый привлекательный для клиента вариант, благодаря которому он сможет получить всю стоимость транспортного средства, на которую был застрахован. | Некоторые компании готовы произвести выплату за минусом износа. Как правило, износ составляет 1% за каждый месяц действия договора. | В таком случае компания определяет стоимость остатков по автомобилю, и выплачивают сумму за минусом разницы. |
| Остатки переходят в собственность страховой компании. | Годные остатки остаются у клиента. |
В первых двух вариантах клиент получает практически всю сумму и может сразу купить себе новый автомобиль, чего нельзя сказать о последнем. Необходимо учитывать, что продать годные остатки можно станции или на авторынке. При этом стоимость их будет в несколько раз занижена. Не стоит забывать про время, поскольку застрахованному автолюбителю самостоятельно придется искать покупателя. Поэтому последний вариант получения компенсации является самым невыгодным для клиента.
Сразу стоит отметить, что в большинстве случаев вариант получения выплаты выбирает не клиент, а определяет уполномоченный сотрудник. Условия выплаты каждая компания прописывает в правилах, которые внимательно стоит изучить перед подписанием договора.
Можно ли получить выплату без справки о ДТП?
Справка о ДТП обязательна при возмещении в денежной форме, то есть в случаях полной фактической или конструктивной гибели авто, а также при натуральной форме возмещения, за исключением случаев описанных в правилах страхования ст. 59 п.1 § 18. Среди них:
- порча лакокрасочного покрытия 1-й детали;
- повреждение зеркал, фар и светоотражателей, антенны;
- нарушение целостности остекления кузова, кроме крыши.
Выплаты при полной гибели
При полной гибели авто выплата производится одним из двух вариантов:
- Условия «Стандартные». Возмещение производится в пределах страховой суммы за минусом остаточной стоимости ТС, при этом объект остается у клиента. Процент износа рассчитывается с учетом производимой замены деталей и возраста авто, если данные виды работ были согласованы со Страховщиком.
- «Особые». Выплата в пределах страховой суммы с передачей объекта страховой компании.
Варианты урегулирования страховых случаев
Страховые случаи по КАСКО, подразумевающие полную гибель автомобиля, обычно могут быть урегулированы по следующей схеме:
- Страховая компания предоставляет услуги эксперта, оценивающего характер повреждений авто после ДТП и составляющего ориентировочную смету на ремонт.
- Осуществляется принятие решения о полной гибели автомобиля и владельцу транспорта предоставляется на выбор один из вариантов страховой компенсации:
- отказ от права владения остатками автомобиля и получение полной страховой компенсации, из суммы которой вычитывается износ и франшиза, если она предусмотрена в полисе;
- сохранение прав на владение автомобилем и получение частичной страховой компенсации, из суммы которой вычитаются стоимость остатков транспорта, износ, а также франшиза, если она предусмотрена в полисе.
Чаще всего страховые агенты рекомендуют оставлять автомобиль себе, по причине сложностей процедуры приема-передачи имущества на баланс юридического лица. Оплата налогов с продажи автомобиля и подготовка многочисленных документов создают неудобства обеим сторонам: как страховой компании, так и ее клиенту. Однако такое решение может стать финансово невыгодным для владельца автомобиля, что страховые компании не всегда готовы признать.
КАСКО тотал – что это такое
КАСКО – это добровольное страхование автомобиля от ущерба, хищения или угона. Полис может включать в себя оплату различных видов рисков, в зависимости от перечня опций, которые автовладелец желает оформить.
В результате несчастного случая ущерб причиненный автомобилю может быть незначительным, а при худшем развитии событий – машина будет считаться непригодной к восстановлению. Полная гибель авто наступает при повреждениях, которые составляют 65-80%.
Риск полного уничтожения автомобиля предусмотрен, практически, в каждом договоре КАСКО, но условия соглашения между страховой и клиентом различаются. Поэтому рациональным решением для водителей будет приобретение полиса КАСКО – Тотал. От обычного КАСКО отличается ограниченным перечнем рисков.
“Тотал” – это страховой случай, при котором владельцу компенсируется стоимость машины, если ее ремонт невозможен. Процент повреждения устанавливается независимой экспертизой по запросу страховой организации.
Выплаты по КАСКО при полной гибели автомобиля отличаются от его рыночной стоимости. Это связано с тем, что компенсация рассчитывается за вычетом расценок неповрежденных деталей, амортизационного износа и (если есть) части возмещения за счет владельца.
Как определяется размер выплат
Выплаты по ОСАГО зависят от выбранной программы страхования и заключения эксперта, который признает экономическую нецелесообразность проведения ремонта. Также на них влияют способ оформления полной гибели авто и действия страхователя.
Минимальный порог устанавливается внутренними правилами страховщика и отличается в ряде ведущих страховых компаний. В большинстве случаев это 70-80% от размера страховой суммы. Компании, которые признают «тотал» при пороге менее 65 процентов от стоимости автомобиля, встречаются редко.
В установленный срок после того, как стало известно страховой компании о произошедшем страховом случае, назначается независимая экспертиза стоимости необходимого ремонта. Оценивается каждое повреждение, каждый элемент, требующий ремонта. После проведения экспертизы выплаты будут производится в порядке, установленном договором и внутренними правилами страховой компании.
Экспертиза не требуется, если машина была угнана злоумышленниками и разобрана на запчасти с целью дальнейшей продажи. В этом случае достаточно будет заключения криминалистов и открытого уголовного дела.
После этого будут возможны две ситуации:
- Страхователь заявляет об отказе от автомобиля в пользу страховщика (заключает договор абандона) и получает возмещение с учетом естественного износа, франшизы и других вычетов
- Страхователь сохраняет машину в своей собственности, а к вычетам из страховой суммы добавится стоимость годных остатков ТС
Список компаний по КАСКО угон/тоталь
Ниже мы приведем список компаний, которые отдельно страхуют угон, ущерб, и полную гибель + угон.От ущерба без угона можно застраховать машину во всех компаниях.
Только от угона можно застраховать машину в страховых компаниях:
- Ресо-гарантия (риск хищение)
- Тинькофф
- Зетта- страхование
- Либерти (МИНИ КАСКО)
КАСКО от угона и полной гибели можно купить в страховых компаниях:
- Ингосстрах
- Либерти (с большой франшизой по ущербу)
- Тинькофф
- Ресо- гарантия (с большой франшизой по ущербу)
- Зетта-страхование
- Ренессанс
- Эрго (с большой франшизой по ущербу)
- Альфастрахование
Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели
Рассчитать КАСКО от угона и полной гибели вы можете на сайте страховых компаний, но они, как правило, дают расчет полного КАСКО, а по расчету по 2-м рискам проще обратиться к нашим специалистам. Мы вручную рассчитаем стоимость во всех компаниях и дадим вам сравнительный анализ. КАСКО в нашем страховом брокере оформляется без комиссий и с дополнительной скидкой от нас.
| Страховая компания | Процент повреждений для тоталя | Учет износа | Годные остатки | Срок выплат (после предоставления всех необходимых документов) |
|---|---|---|---|---|
| Ингосстрах | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | Остаются в СК | 15 рабочих дней |
| Тинькофф | 65% | 0,05% в день для ТС до 1 года; 0,025% в день для ТС от 1 года и старше (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор: Можете оставить в СК или забрать | При угоне и ущербе 2-3 недели (максимальный срок 30 дней) |
| ВСК | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | Остаются в СК | По полной гибели 2-3 недели. По угону после закрытия дела. |
| Гйде | 75% | Учитывается (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор | По полной гибели срок выплаты до 30 дней. По угону после закрытия дела. После вынесения постановления о закрытии срок на выплату 2 месяца. |
| Согласие | 70% | Учитывается. Не учитывается, если годные остатки оставляете в СК. (Есть возможность докупить GAP) | На ваш выбор | По Угону выплата производится в течении 45 рабочих дней, в СК предоставляется талон уведомление об обращении и копия постановления о возбуждении уголовного дела. По полной гибели выплата в течение 45 дней |
| Либерти | 75% | По полной гибели учитывается 1-й год эксплуатации — 17,5%, 2 — 14,4%, 3 и последующие — 12%. По угону учитывается. (Есть возможность докупить GAP) | 2 варианта на выбор: остаются в СК на реализацию, их стоимость вычитается из страховой суммы или клиент реализовывает годные остатки самостоятельно и выплачивает оговоренную сумму в СК | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 дней. По полной гибели: 15 дней |
| Ресо-гарантия | 75% | Учитывается. Доп. Соглашение. Суммы прописываются в полисе. (Есть возможность докупить GAP) | 2 варианта на выбор | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течении 15 рабочих дней. По полной гибели: 15 дней |
| Эрго | 50% | Не учитывается | Остаются у СК и продаются с аукциона. | При полной гибели максимальный срок 45 рабочих дней на принятие решения. При угоне 30 дней на рассмотрение страхового случая. Выплата в течение 10 рабочих дней. |
| Альфа-страхование | 75% | Не учитывается | Остаются у СК | По угону: После предоставления копии постановления о возбуждении уголовного дела в течение 15 дней. По полной гибели: 15 дней. |
| Зетта | 70% | Учитывается | На выбор, если клиент забирает, то вычитают их стоимость | По угону: выплата в течение 20 дней после справки о закрытии уголовного дела. По полной гибели: выплата в течение 20 рабочих дней. |
| Наско | 75% | Учитывается. До 1 года ТС на дату наступления страхового случая составляет 0,05% за каждый день действия договора страхования. От года и более 0,04% за каждый день. | Два варианта | Выплата в течение 15 рабочих дней. |