Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Расчёт процентов по банковским предложениям». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
По большому счету, выбор депозита напрямую зависит от того, какие задачи вы перед собой ставите, какие условия вас интересуют, и какие цели вы преследуете. Если вы решаете открыть счет в банке, сперва проанализируйте свою конкретную ситуацию, а не вдавайтесь в абстракцию. Помните о том, что выбор должен делаться не только на основании обещанной доходности, но и банковской надежности и условий вклада.
Как происходит расчет вклада?
При вычислении используются такие параметры банковского продукта, как:
- Сумма. Ее можно вписать самостоятельно или выставить с помощью бегунка.
- Процентная ставка. Существует фиксированная ставка, одинаковая в течение всего срока размещения. Другой вариант – плавающая. Последняя зависит от суммы на депозите или от периода начисления дохода.
- Срок. Это период заключения договора с банком.
- Порядок начисления процентов. Доход может начисляться ежедневно, понедельно, раз в месяц, ежеквартально или в конце срока размещения.
- Капитализация. Простыми словами это начисление процента на процент.
- Налог. В 2021 году в законодательство были внесены изменения. Они подразумевают новый тип налогообложения по депозитным продуктам.
- Периодичность выплаты процентов. Если планируется получать доход, то нужно указать частоту снятия.
- Пополнение или частичное снятие. Также влияют на итоговый доход, поэтому учитываются в расчете вклада калькулятором.
Подробнее про формулу
Банки в своей практике руководствуются несколькими формулами, позволяющими рассчитывать простые % и сложные. При их начислении применяется фиксированный и плавающий вид ставок. Фиксированную закрепляют договором при размещении вклада, она не меняется до оконца периода его действия. Она может измениться в случае автоматических пролонгаций действия договора.
При каких условиях и в каком порядке будет осуществляться этот процесс, нужно описывать в договорах. Изменение процентов привязано к изменениям:
- ключевой ставки;
- валютного курса;
- переводом депозита в иную категорию и др.
Для расчетов указываются все требуемые формой данные:
- сумма вклада;
- размер % ставки конкретного вклада;
- периодичность начислений % (поквартально, помесячно, ежедневно и др.);
- срок заключения договора;
- иногда нужно знать вид применяемой ставки – она может плавать или быть зафиксированной.
Формула сложного процента
Сложный процент – это когда в течение срока вклада, производится капитализация процентов внутри срока вклада (ежемесячно, ежеквартально). Например, открыт вклад на год. Если в течение года будет происходить капитализация процентов, значит будут применять формулу для расчета сложных процентов.
Расчет сложных процентов.
S = (P x I x j / K) / 100
I – годовая процентная ставка
j – количество календарных дней в периоде, по итогам которого банк производит капитализацию начисленных процентов
К – количество дней в календарном году (365 или 366)
P – Первоначальная сумма привлеченных во вклад денежных средств, а также последующая сумма с учетом капитализации процентов
S – сумма денежных средств, причитающаяся к возврату, равная первоначальной сумме привлеченных средств плюс начисленные капитализированные проценты.
Расчет вклада с капитализацией процентов в Excel
И в заключение я покажу вам еще один простой способ быстро произвести расчет процентов по депозиту с капитализацией. Для этого нам понадобится стандартный табличный редактор Эксель (MS Excel).
Открываем Эксель, становимся на любую ячейку таблицы и вызываем функцию нажатием кнопки fx слева от строки ввода данных. Из списка предложенных функций выбираем БС — будущая стоимость. Если этой функции нет в появившемся списке (там отображается 10 последних использующихся), то найдите ее через поиск.
Нажимаем функцию БС и в открывшейся таблице вводим необходимые вам данные:
- Ставка — ставка по вкладу в виде десятичной дроби в период капитализации (то есть, если у вас вклад с ежемесячной капитализацией, то делим ставку по вкладу на 12 месяцев и результат вносим в эту ячейку);
- Кпер — количество периодов капитализации. Например, если у вас вклад на год, и проценты капитализируются ежемесячно, то вводим сюда 12;
- Плт — ничего не вводим. Это поле используется в том случае, когда ежемесячно происходит выплата фиксированной суммы;
- Пс — нынешняя (приведенная) сумма вклада, то есть, та сумма, которую вы кладете на депозит.
- Тип — ничего не вводим.
В результате вы сразу в форме увидите сумму, в которую превратится ваш вклад вместе с процентами за весь период — будущую стоимость вклада. Если вычесть из нее начальную сумму вклада — вы получите непосредственно сумму начисленных сложных процентов.
Сбережения, кредиты, вклады.
Расчет процентов по вкладам без дополнительных условий
Чтобы правильно посчитать проценты по вкладу, а значит и свой потенциальный доход, необходимо подробно изучить условия банковского вклада.
Самый простой пример когда
• средства кладутся на определенное время под определенный процент:
Возьмем за исходную сумму 100 000 рублей. Если вклад кладется на 365 дней или 12 месяцев, а ставка будет составлять 4%, то потенциальный доход будет рассчитан следующим образом:
Общая формула: доход по вкладу = сумма вклада / 100% * % ставку / количество дней в году * количество дней действия вклада.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 = 4 000 (рублей) — потенциальный доход за 12 месяцев.
Теперь мы знаем, как высчитать проценты
• если существует возможность снять денежные средства раньше, и без потери процентов, тогда необходимо рассчитать дни «работы» наших средств в рамках вклада.
Например, средства пролежали 6 месяцев или 181 день.
Доход по вкладу = 100 000 / 100 * 4 / 365 * 181 = 1983,56 (рублей) — такая сумма накопится за 6 месяцев.
Как проверить правильность начисления процентов по вкладу с точностью до копейки
Техника даёт сбои. Когда есть выписка из счёта, вручную пересчитать полагающиеся к выплате проценты не так сложно.
Пример: 20 января человек открыл вклад с капитализацией раз в квартал на 5000 рублей под 9% годовых на 9 месяцев 273 дня. 10 марта пополнил счёт на 30000 рублей. 15 июля снял 10000 рублей. 20 апреля 2014 года и 20 июля 2014 года приходится на воскресенье.
| количество дней | дата | приход | расход | сумма на счёте |
|---|---|---|---|---|
| 20 января 2014 | 5000 | 0 | 5000 | |
| 49 | 10 марта 2014 | 30000 | 0 | 35000 |
| 42 | 21 апреля 2014 | 422,88% | 0 | 35422,88 |
| 85 | 15 июля 2014 | 0 | 10000 | 25422,88 |
| 6 | 21 июля 2014 | 780,03% | 0 | 26202,91 |
| 91 | 20 октября 2014 | 587,95% | 0 | 26790,86 |
Как рассчитать проценты по вкладу?
Калькулятор вкладов – это онлайн-инструмент, на котором можно рассчитать проценты всего за несколько минут. Прежде всего клиенту нужно перейти на сайт и заполнить таблицу по всем необходимым параметрам:
-
сумма вклада;
-
валюта, в которой оформлен вклад (рубли, доллары, евро и т.д.);
-
период оформления депозита (от 12 месяцев до нескольких лет);
-
дату открытия вклада;
-
тип процентной ставки (фиксированная или ставка, которая зависит от суммы, срока депозитирования);
-
периодичность получения выплат по депозиту (ежемесячно, ежеквартально, раз в год или по окончанию срока);
-
поставить галочку в окне «Капитализация», если вклад подлежит капитализации.
Если на протяжении срока депозитирования, вкладчик производил пополнение депозитного счета, об этом следует указать в графе «Пополнение». Также при снятии части средств с вклада, необходимо заполнить поле «Частичное снятие». При обработке параметров вклада, калькулятор проводит расчет дохода с учетом этих данных.
После указания всех вышеперечисленных параметров, необходимо нажать кнопку «Рассчитать». Калькулятор вкладов обработает полученные данные и выдаст актуальную информацию на протяжении нескольких секунд.
Например, если клиент оформил депозит на сумму 10 000 рублей на срок 1 год под процентную ставку 10% годовых, таблица с данными, которые выдаст калькулятор вкладов, будет выглядеть следующим образом:
-
сумма вклада – 10 000 рублей;
-
начисления по депозиту – 999,98 рублей;
-
размер налогообложения по вкладу – 00.00 рублей.
Ежемесячный график начисления выплат будет отображаться ниже на странице. В нем будет указано, какая сумма начислялась в каждом месяце, а также все операции, связанные с пополнением счета и частичном снятии средств со вклада.
Система страхования вкладов
Перед оформлением вклада вкладчик должен убедиться в том, что его деньги останутся в безопасности в случае непредвиденных ситуаций. Для этого существует система страхования вкладов, которая функционирует, как защитный механизм для депозитов физических лиц. Данная система была запущена для того, чтобы гарантировать вкладчикам, что их сбережения будут находиться в сохранности даже в случае возникновения кризисной экономической ситуации в стране. Гарантия безопасности депозитных вкладов регулируется законом «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ».
Таким образом, в случае возникновения страхового случая (например банковская организация лишилась лицензии на финансовую деятельность, банкротство и т.д.), клиент банка получит денежную компенсацию в течение 14 дней после подачи заявления в страховую компанию. Возмещение ущерба вкладчику в случае если генеральная лицензия банка России была отозвана включает полную сумму вклада и дополнительно проценты, которые были начислены за истекший период депозитирования.
Калькулятор вкладов с пополнениями и частичными снятиями
Если в вашем депозитном договоре была прописана возможность пополнения, и вы ею воспользовались в течение срока вклада, то в графе калькулятора «Пополнения вклада» необходимо добавить столько строк, сколько пополнений было сделано вами. В каждой строке нужно указать сумму и дату пополнения.
Аналогично в графе «Частичные снятия» указываются данные о снятиях, которые вы совершили. В случае частичных снятий с депозита, на котором не происходит капитализация процентов (а происходит начисление процентов на отдельный, например, текущий счет) нужно выбрать с какого именно счета снимаются деньги. Если в депозитном договоре прописана сумма неснижаемого остатка, то при ее указании в калькуляторе будет происходить дополнительная проверка на то, что очередное снятие не приведет к чрезмерному уменьшению остатка на счете.
Какую доходность закладывать в расчёты?
Чем выше ежегодная доходность — тем быстрее растёт ваш капитал. Однако нам нужна правдивая оценка доходности вашего инвестиционного портфеля. Потому что с помощью финансовых расчётов мы стремимся получить реалистичную оценку ваших будущих накоплений.
Поэтому нам нужно понимать — какую среднюю доходность мы можем получить на свой капитал, инвестируя длительное время. Исходя из прошлых результатов финансовых рынков — реалистичную инвестиционную доходность можно оценить в 7% годовых в валюте до вычета инфляции. Зачем нужна эта цифра?
Как говорилось выше — мы создаём накопления для решения своих жизненных задач. Например — чтобы купить недвижимость, оплатить высшее образование ребёнку, создать личный пенсионный капитал.
Для этого мы готовы регулярно сберегать деньги, и грамотно вкладывать их под сложный процент. Но при этом нам нужно понимать — когда именно накопятся те суммы, что нам нужны. Именно для этого мы и делаем финансовые расчёты. И важнейший параметр этих вычислений — та доходность, которую мы можем получить на вложенные средства.
Расчет капитализации и потенциальной прибыли
Так, если за год при вкладе 20000 под 10% годовых клиент получает 22000, снимает проценты, вкладывает 20000 – через год получает еще 2000, за три года зарабатывает таким образом 6000 и в итоге получает 26000. Если же капитализацию будут проводить раз в год, то выйдет иная сумма: клиент вкладывает 20000 и получает 22000, вкладывает 22000 – через год получает 24200, вкладывает 24200 – получает 26620.
Если проценты будут начисляться дважды в год или чаще, ситуация с расчетами будет иной. Так, если брать все тот же пример с 10% годовых, то банк будет начислять 5% в полгода. И за три года будет не три пересчета суммы, а шесть. Так, если сравнить начисления за три года с расчетом процентов раз в год, суммы будут разными. В первом случае итоговая выплата получается 26620, во втором:
20000 х (1+0.5)6 = 20000 х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) х (1.05) = 26802 (за три года при пересчете каждые 6 месяцев).
Начисление сложных процентов по депозиту или капитализация – это эффект, при котором процент начисления прибавляется к первоначальной сумме вклада, а на эту сумму вновь происходит начисление процента в следующий период.
Капитализация происходит с разной периодичностью (каждый месяц, раз в полгода и т.п.)
Расчет в этом случае производится по формуле:
S= V*(1+P/100)^n,
n в данном случае – количество периодов капитализации.
Например, при годовой сделке на сумму 100 тыс. рублей и 8% за год и ежемесячном начислении процентов, получится:
100*(1+8/100/12)^12 = 108,3 тыс. рублей.
- Наглядно видно, что дополнительный доход с учетом капитализации больше, чем получаемый по формуле простого процента.
- Но при выборе лучшего предложения по оформлению вклада с капитализацией, нужно уточнить периодичность начисления процентов. Чем чаще это будет происходить, тем большая сумма получится при закрытии депозитного счета.
Калькулятор вкладов физическим лицам под проценты: посчитать
Калькулятор процентов по вкладам физических лиц – это специальная онлайн-программа, позволяющая вычислить доход, на который может рассчитывать клиент, размещающий средства на сберегательном счету. Пользователь, которому необходим калькулятор банковских вкладов, может воспользоваться скриптом, размещённым непосредственно на сайте финучреждения либо воспользоваться сервисами сторонних ресурсов, в том числе и нашего блога.
Все калькуляторы вкладов физическим лицам условно можно разделить на элементарные (для расчёта простых депозитов с выплатой дохода в конце срока) и сложные:
- Простейший калькулятор депозитов онлайн работает с минимальным набором данных – суммой, сроком и предполагаемой ставкой по программе банка.
- Более полнофункциональный калькулятор доходности вкладов может учитывать дополнительные опции, которыми планирует пользоваться клиент – пополнение, капитализацию, снятие и т.п.
Но какой бы калькулятор процентов по вкладу онлайн вы ни выбрали, его использование позволит сэкономить массу времени при расчёте дохода. Ранее мы уже приводили формулы, необходимые для того, чтобы рассчитать депозит калькулятором (обычной ЭВМ), и слишком простыми их не назовёшь.
Формулы расчета сложных процентов
Посчитать сложный процент на любом калькуляторе можно по следующей формуле:
C=C0 *(1+P*m/100*12)^n
C — итог, C0 — сумма первоначального вклада, P — процент годовых, m — период капитализации (месяц), n — периоды инвестирования.
Можно посчитать и сложный процент с пополнением (D), формула для расчета, правда, будет выглядеть немного страшнее ? :
C=C0 *(1+P*m/100*12)^n + (D *(1+P*m/100*12)^(n+1) — D *(1+P*m/100*12)) / (P*m)/100*12)
Эту же формулу расчета сложных процентов можно использовать и для банковских вкладов.
На самом деле формулы нужны только тем, кто хочет досконально разобраться в вопросе. В наш век информационных технологий существует множество инструментов, с помощью которых можно без труда рассчитаете сложный процент. Есть готовые программки, которые называются калькуляторами сложных процентов (целая куча в сети), а можно попросту забить нужные формулы в таблицу Excel, что я и сделал, специально для этой статьи.
Скачать калькулятор для расчета простых и сложных процентов в Exсel можно здесь. В этом файле я сравнил начисление простых и сложных процентов, при стартовом депо 1000$ и ежемесячной прибыли в 5%. Вот график за 24 месяца, дальше делать не стал, т.к. итак все понятно.