Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Можно бесплатно вернуть деньги, переплаченные МФО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Несколько лет назад все кредитные организации искали способы запретить досрочное погашение займов и кредитов. Для этого вводились пункты запрета в договоры на срок погашения, а также штрафы, пени в таком размере, что погашать досрочно было невыгодно.
Почему важно знать, какие правила по закону?
После внесения поправок в ГК к ст. 809 и 810 заемщикам стало легче. Поправки запретили кредитным конторам ограничивать заемщиков в досрочном погашении займов. Если банки строго исполняют требования российского законодательства, то в сфере МФО до сих пор встречаются случаи запрета на досрочное погашение.
Постепенно порядок наводится и тут, однако, на рынке все еще много нелегальных игроков, которые кредитуют по свои правилам. Легальные микрофинансовые компании уже состоят в реестре ЦБ и исполняют его предписания. В случае нарушения прав заемщика можно всегда оспорить действия такого МФО. «Теневых» организаций все еще много и на их удочку попадаются неопытные клиенты.
Как можно оплатить онлайн займ без комиссии
Микрофинансовая организация должна предусмотреть как минимум один бесплатный способ погашения микрозайма, иначе она нарушает закон. Чтобы узнать, как можно оплатить онлайн займ без процентов, нужно ознакомиться с информацией для заемщиков, размещенной на сайте МФО.
Компании определяют бесплатные способы возврата на свое усмотрение. В качестве варианта для погашения займа без дополнительных переплат может выступать:
- Оплата через личный кабинет – в Webbankir, Деньга, Ekapusta, Займер, Papazaim.
- Почтовый перевод – в Belkacredit, Credit7, Надо денег, Web-zaim
- Терминалы Элекснет — Moneyman, Max.credit.
- Через систему быстрых платежей CONTACT — Fastmoney, Platiza, Vivus, Деньгисразу.
- Салоны сотовой связи — Joy.money, Moneza, Ezaem.
Один раз я отправил двойную транзакцию продавцу, ордер был на 10 USDT. Первый раз отправил 750 р, далее нужно было вернуться в ордер и подтвердить перевод, но я на что-то отвлекся, сделал еще один перевод на 750 р, только после чего вернулся в ордер и подтвердил. В итоге за 1500 р я получил 10 USDT.
Перевод под закрывающийся таймер ордера
У каждого ордера можно выставлять временное окно, в течении которого вам нужно совершить перевод. У меня в основном стоит всегда минимум – 15 минут. Как-то раз я задремал, просыпаюсь, смотрю у меня в активных не оплаченный ордер и давай делать перевод. Сделал, возвращаюсь в ордер для подтверждения оплаты, а он уже отменен, поскольку истекли 15 минут с тех пор, как была создана заявка продавцом. Все, перевод я сделал, а USDT за него не получил. Лично у моей истории не совсем печальный конец. Перевод я делал на QIWI по номеру телефона, но номер телефона начинался на +996 – Кыргызстан, Бишкек. Исходящие туда для моего тарифа Yota 30р/мин. Делать нечего, звоню продавцу и прошу вернуть отправленную сумму (плюс минус 2 200 р), на что получаю ответ, что у него осталось на счету QIWI только 1 100 р, обещает половину перевести сейчас, а другую половину чуть позже. По факту вернул лишь 50% от переведенных по такой нелепой ошибке денег.
Блокировка платежных систем и карт
И самый главный подводный камень – это конечно же блокировка платежных систем и карт. Если вы активный P2P-трейдер, рано или поздно, вашу платежную систему или карту, по которой вы торгуете заблокируют с вероятностью 99.9%. Некоторые платежки и банки относятся к блокировкам более снисходительно, но на таких по опыту меньше спрэд, поскольку больше конкуренция. Другие напротив – очень агрессивно, но здесь более сладкий спрэд как вы понимаете. В P2P сообществах поговаривают, что меньше всех блокировок приходится на Tinkoff, лично не знаю. Но YooMoney меня заблокировали спустя 10 дней активной торговли. За 10 дней я смог сделать оборот по счету ЮMoney в размере полутора миллиона рублей, имея на балансе 50 тысяч рублей. Печально. Однако тех. поддержка ЮMoney отвечала очень быстро, объяснила причину блокировки, ссылаясь на пункт 4.21.8 своего оффера, цитирую:
Соглашение об осуществлении переводов денежных средств без открытия банковского счета с использованием сервиса ЮMoney
4.21.8 “Клиент не вправе использовать кошелек для осуществления противоправных действий, в том числе:
для систематического аккумулирования и дальнейшего распределения денежных средств среди нескольких получателей/систематического перевода на собственные реквизиты/получения наличных денежных средств/иных операций, имеющих признаки транзита”
В ответном письме я объяснил от куда такой оборот. Разрешили написать заявление на перевод остатка на счет в банке. Расторгли договор и перевели деньги в течении 2-3 дней.
А учитывая то, что пару дней назад ЦБ разослал методичку с рекомендациями по блокировке физических лиц, то без сомнений можно сказать, что зарабатывать через P2P-обмен будет еще сложнее.
Легко ли оформить займ
Получить деньги в Займере достаточно просто, но некоторые сложности все-таки могут возникнуть. Самая частая причина для отказа, на которую жалуются в отзывах — компания не принимает фотографии с паспортом в руке.
Чтобы такого не произошло, нужно фотографироваться при хорошем освещении. Сам паспорт должен отчетливо читаться на фото и входить в кадр целиком. При этом нужно, чтобы было понятно — паспорт находится именно в вашей руке, а не вставлен в кадр путем монтажа.
Другая причина для отказа — излишняя закредитованность клиента. Плохая кредитная история сама по себе не является причиной для отказа в деньгах. Но если при этом в данный момент времени на заемщике висит много долгов, Займер с большей вероятностью даст отказ.
Во всех случаях, по каким бы причинам Займер не отказал в получении денег, следующую заявку в компанию можно будет подать только через семь дней.
1. Надо перепроверить, не заплатили ли Вы лишнего «ростовщикам». Поднять записи, платежки, посмотреть в личный кабинет. Чтобы посчитать, сколько по закону с Вас могло требовать МФО, и сверить с тем, что Вы заплатили, прочитайте статью «Максимально возможный долг по займу в МФО». Если будут вопросы по возможной переплате, задавайте их в комментариях, будем разбираться. При этом укажите, пожалуйста, дату получения займа (день, месяц, год), размер займа, размер процентов и комиссий и срок уплаты.
2. Обязательно отправьте претензию в МФО. Заявление может быть направлено в электронной или письменной форме. Главное — суметь доказать дату отправки заявления. Заявление отправляйте по форме (и письменное и электронное), которое можно скачать здесь.
3. Если ответ не пришел в течение 30 дней (если заявление было на бумаге) или 15 дней (если заявление было в электронном виде) или пришел ответ с отказом или в ответе предлагается выплатить (вернуть Вам) меньше, чем Вы рассчитали, то вот с этого момента Вы вправе обратится к Финансовому уполномоченному.
Что означает «безденежность» и как в этом случае оспаривается договор?
Для клиентов, которых интересует вопрос, как не платить займ в МФО законно, необходимо иметь представление об оспаривании договора займа по безденежности. Этот термин представляет собой тот факт, что оговоренная сумма не передавалась заёмщику или передавалась в сумме, меньше чем указано в соглашении. Оспаривание таких соглашений влечет за собой четкое понимание специфики. Она заключается в следующем:
- Доказательная база основывается на письменных подтверждениях.
- Необходимость предоставления долговых записок или банковских выписок.
- Аудио записи по переговорам.
- Письменная переписка, чеки или квитанции.
Для официального подкрепления можно сделать письменный запрос в банк по движению денежных средств банковского счета заявителя. После сбора доказательств, необходимо сделать копии, заверенные нотариально, чтобы иметь возможность предоставлять их в ходе разбирательства.
Признание незаконности такого договора – это исковое заявление, которое должно подкрепляться досудебными подтверждениями и претензией.
В случае, если набрал много займов, а платить нечем, и не знаете, что делать, можно оспорить договор по показаниям свидетелей. Если оформление сделки проходило с присутствием третьих лиц, они могут выступать свидетелями по данному вопросу. В случае, когда сделка признается мошеннической, свидетели могут подтвердить факт отсутствия данного человека в это время в определенном месте, или, напротив, подтвердить его присутствие. Если третьи лица стали свидетелями реального давления со стороны кредитора, они могут помочь, дав показания в судебном порядке.
Что делать, если МФО обратилась в суд?
Если долго не отдавать долг, МФО либо подаст в суд, либо обратится в коллекторское агентство. Что делать, если угрожают коллекторы, расписано выше. Поэтому нужно выучить алгоритм действий, чтобы понимать, как себя вести, если МФО подала в суд:
-
После получения повестки необходимо в назначенное время явиться в зал суда, выслушать обвинения и произнести свои доводы, почему долг все еще не погашен.
-
Далее нужно дождаться решения суда. Если по мнению должника решение принято неправильное, после заседания он имеет право обжаловать его в вышестоящих органах.
-
После оглашения решения действовать нужно в зависимости от метода, которым постановлено погасить долг.
Суд может назначить наложить арест на имущество должника, но это уже крайняя мера, которая используется, если другие варианты отсутствуют.
Чаще всего нужная сумма списывается со счетов и вкладов должника, а если их нет, вычитается равными частями из заработной платы. По закону может списываться до 50% из заработной платы.
Внимание! С социальных карт и государственных пособий сумма долга взиматься не может. Если это произошло, заемщик имеет право написать заявление в полицию или обратиться в суд.
Подают ли в суд Быстроденьги
МФО «Быстроденьги», в первую очередь, пытается досудебно урегулировать спор. Лишь при неэффективности досудебных мер микрокредитор подает в суд. Сведения о судебном иске МФО в обязательном порядке отправляет в бюро КИ.
Необходимо приготовиться к тому, что «Быстроденьги» спустя неделю после появления просрочки уведомят заемщика о ней (по электронной почте, посредством SMS). После этого начнется начисление пени. Пени перестает начисляться, когда клиент полностью погашает задолженность.
Для того чтобы разрешить проблему, МФО предлагает заемщику провести реструктуризацию, однако оставляет за собой право на передачу займа коллекторскому агентству и подачу судебного иска. «Быстроденьги» вправе подать исковое заявление в любой суд, а не именно в тот, который расположен по адресу прописки клиента.
Условия по стандартным микрозаймам
Для прочих категорий заемщиков предусмотрены разные условия кредитования в зависимости от срока, суммы займа и рейтинга клиента в системе.
Так, микрозайм «Стандартный До зарплаты» выдается на срок от 16 до 30 дней, под 1.5% в сутки. Максимальная сумма в 30000 рублей доступна только постоянным клиентам. Для постоянных клиентов в компании предусмотрены и пониженные процентной ставки (от 0,7% до 1,5% по краткосрочным займам).
Новички могут рассчитывать на значительно более скромные суммы. Лимит устанавливается индивидуально в каждом отдельном случае.
Также заемщики могут оформить займ в МФО «Деньги сразу» на карту на более продолжительный срок, и под сниженные процентные ставки:
- на срок 180 дней под 0,84-0,95% в сутки;
- или на 365 дней под 0,53-0,58% в день.
Максимально доступная сумма на этих тарифных планах увеличена до 40000 рублей.
Предусматривается поэтапное погашении займа равными ежемесячными взносами, в соответствии с индивидуальным графиком платежей.
Наиболее выгодные условия предоставляются по займам, которые клиент оформляет на срок 12 месяцев – процентная ставка в этом случае устанавливается в пределах 0,53-0,58% в день.
При оформлении долгосрочных займов в МФК «Деньги сразу» на карту компания оставляет за собой право затребовать от заявителя дополнительные документы, удостоверяющие личность:
- СНИЛС;
- пенсионное удостоверение.
Учитывая длительный срок кредитования, переплата по этим тарифам оказывается существенной, но у заемщика всегда есть возможность погасить микрокредит в МФО «Деньги сразу» досрочно, в соответствии с установленными правилами.
Правилами также предусмотрены отдельные корректировки условий представления займов в зависимости от региона присутствия компании.
Прежде чем оформлять заем, внимательно изучите документацию на сайте, предназначенную для клиентов.
Продление микрокредита и штрафы за просрочку
Пролонгация микрозаймов правилами не предусмотрена (точнее, в них указано, что сотрудники принимают это решение индивидуально в каждом конкретном случае).
Тем не менее, в случае просрочки на срок не более 14 дней МФК разрешает оплатить текущий платеж и проценты по нему частями (но дальнейшие платежи должны вноситься в соответствии с графиком) или полностью.
Это стоит обязательно принять во внимание, прежде чем обращаться в эту компании, поскольку в интернете мы нашли немало жалоб на отказ сотрудников в предоставлении отсрочки платежа.
В случае, если заемщик оплачивает задолженность частями:
- в первую очередь списывается задолженность по процентам;
- во вторую очередь – задолженность по основному долгу.
Это, безусловно, справедливое правило, которое положительно характеризует МФО, и дает заемщику гарантию, что, обращаясь в эту компанию за финансовой помощью, он не попадет в долговую яму.
Штрафы и пени правилами МФО не предусмотрены – в случае, если клиент допускает просрочку, на сумму займа просто продолжается начисление процентов.
Максимальная сумма долга с процентами не может превышать 3-х кратный объем тела долга.
Пени и штрафы по микрозайму
Начали действовать со вступлением в силу 353-ФЗ. То есть с 01.07.2014 года. Регламентируются его частью 21 статьи 5. Могут использоваться в двух вариациях. Какой из типов применяется – зависит от факта параллельного начисления вместе с неустойкой процентов за пользование заемными средствами. Соответственно, может быть два вида:
— не более 0,1% в день, если комиссия за пользование деньгами МФО не применяется в дальнейшем;
— не более 20% годовых, при дальнейшем начислении процентов.
Важно учитывать два нюанса. Во-первых, применяться неустойка может исключительно к просроченному долгу. Соответственно, на изначально взятую в долг сумму ее начислять не имеют права. Естественно, если была закрыта хотя бы ее часть, и по графику выплаты еще не наступила необходимость полного возврата.
Во-вторых, данное ограничение применяется только к тем договорам, которые были заключены после вступления в силу рассматриваемой нормы. Этот законодательный акт не имеет обратной силы. Как и все другие, которые будут рассмотрены далее. Здесь же стоит отметить срок исковой давности. Он равен трем годам. Выделяется для обращения кредитором в суд с целью принудительного взыскания долга. По истечению этого периода возможность такой процедуры возврата займа исчезает. Соответственно, учитывая этот факт, и то что закон вступил в силу более трех лет назад, сложностей с соблюдением этого ограничения уже возникать не должно.
Займ оформлен с 29 марта 2016 до 1 января 2017 года
В это время действовала предыдущая редакция пункта 9 части 1 статьи 12 151-ФЗ. Она не позволяла требовать МФО от клиента более четырехкратного размера от изначально взятой в долг суммы. Данное ограничение распространялось на комиссии за пользование займом, а также пени и штрафы. При заключении договора долгового обязательства с профильной компанией в указанные сроки переплата будет регулироваться этими условиями.
Например, оформлен микрозайм 12 сентября 2016 года на сумму в 11000 рублей. Срок – 22 дня. Своевременно он не был возвращен. Также не было ни пролонгации, ни частичной оплаты. В таком случае МФО может потребовать от заемщика не более 55000 рублей. Данная сумма включает 11000 рублей основного долга, и не более 44000 рублей (четырехкратный объем изначально взятой суммы) ограничений по процентам, пеням и штрафам, а также прочим предусмотренным договором комиссиям.
Обращение в банк при ошибочном поступлении денежных средств
В банк в подобной ситуации нужно обращаться в первую очередь. Но финансово-кредитные организации чаще всего не могут произвести возврат средств, когда они уже переведены на другой счет. Им для отмены транзакции необходимо разрешение клиента. Если удалось договориться с получателем сразу, без письма, то средства должны будут возвратиться достаточно быстро.
Бывает, что ошибочное перечисление происходит не из-за плательщика, и тогда возврат средств происходит оперативно. Банк сам организует весь процесс, ведь это по его вине произошло неправильное перечисление. Но если к неправильной транзакции привели действия плательщика, то банк не будет ему особо помогать в получении возврата. Придется договариваться с получателем, ведь возврат средств на досудебном этапе зависит прежде всего от его доброй воли.
Если незадачливому отправителю удалось уговорить случайного получателя на возврат средств, тот в течение 10 дней должен написать заявление о намерении вернуть неоснованно полученную денежную сумму. На перечисление самих средств дается больший срок, до 30 дней.