Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как можно списать долг по ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Человек, признанный банкротом, лишается части прав и возможностей. В частности, не сможет быть руководителем кредитной организации 10 лет, инвестиционного, паевого или страхового фонда — 5 лет, других юридических лиц — 3 года.
В чем отрицательные моменты личного банкротства
Если человек проходит банкротство, имея статус ИП, то снова стать предпринимателем ему закон не позволит пять лет. Но можно закрыть ИП, потом признать себя банкротом, и на завтрашний день после получения определения о банкротстве, зарегистрировать новое ИП.
Шансы на получение займов у такого клиента невелики, поскольку 5 лет он будет при обращении в банки указывать на факт банкротства. Скрывать нет смысла: банк все равно проверит заявку и увидит отметку в финансовом досье субъекта в БКИ.
Почему стоит оформить банкротство с помощью платформы Билетиз?
Билетиз — это первая и единственная онлайн платформа по банкротству на территории Российской Федерации. Наши клиенты получают не просто полноценную поддержку по признанию их банкротами, а ликвидируют задолженность, буквально не выходя из дома. Всю работу, связанную со сбором необходимой документации, хождением по инстанциям, разработке стратегии с финансовым управляющим, представительством и защитой интересов в суде, осуществляют наши сотрудники. Клиент же следит за процессом и получает актуальную информацию с помощью личного кабинета на сайте. Его функционал мы постоянно улучшаем.
Компания Билетиз не является посредником в деле о банкротстве и списании задолженности — мы не обращаемся за помощью к третьим лицам, в наш состав уже входят опытные юристы и финансовые управляющие. Стоимость услуг является фиксированной, в неё входят все возможные издержки, и она прописана в договоре. Даже если мы столкнёмся с непредвиденными обстоятельствами, мы не попросим с клиента больше денег, чем это было оговорено изначально. Оплата происходит только за результат, который гарантирован.
При сопровождении банкротства мы стараемся учесть интересы различных категорий населения, в том числе тех, чья задолженность велика, но доход не выходит за рамки прожиточного минимума. В связи с этим предусмотрена рассрочка на специальных условиях. Выбор её варианта не влияет на скорость прохождения процедуры. Начать работать с нами, подав заявку на банкротство на сайте, можно бесплатно. Наш сотрудник даст полноценную консультацию по конкретной ситуации.
Варианты списания задолженности
У заемщика, накопившего большую сумму задолженностей, есть несколько путей решения данной проблемы. Если он планирует все-таки погасить долги собственными силами, поднакопив нужную сумму, то ему доступно несколько льготных программ, которыми можно воспользоваться:
-
ипотечные или кредитные каникулы;
-
реструктуризация задолженности;
-
рефинансирование кредита;
-
исполнительные каникулы, получаемые у судебных приставов (рассрочка, на которую могут рассчитывать пенсионеры);
-
отсрочка или рассрочка выплат в суде (при условии, что банк обратился в суд с иском о взыскании долга);
-
удержание до 50% от суммы заработной платы (если будут поданы соответствующие документы).
Услуги по банкротству физических лиц
В вопросе о том, как избавиться от банковских долгов, существует много подводных камней и строго юридических нюансов, с которыми простому обывателю не удастся самостоятельно разобраться. Помимо самого закона о банкротстве также существуют разъяснения Верховного суда и практика судебных органов в каждом конкретном регионе, которые также накладывают свой отпечаток на проведение процедуры банкротства физических лиц.
Юрист в данном вопросе это не просто специалист, который хорошо разбирается в тонкостях закона, но и человек, способный дать правильный совет и подсказать решение, которые помогут в конечном счете добиться главного — списание займов и кредитов.
Помимо консультации, подготовки документов, юрист представляет интересы должника в суде, защищает его интересы. Профессиональная помощь в вопросах списания потребительских кредитов очень важно, если вы хотите добиться успеха.
Списание долгов – процедура, которую банк проводит только в самом крайнем случае. Все подобные организации хотят получить прибыль и стараются взыскать долги доступными им законными способами.
Однако так как зачастую должники перестают вносить деньги не из жажды наживы, а неумышленно или из-за резко ухудшившегося материального положения, то банк может ошибиться даже самым тщательным образом проверяя потенциального кредитополучателя.
Для того, чтобы покрыть задолженность и избавиться от проблемных долгов, банки имеют специализированные счета, из которых покрывается ссудная задолженность, погасить которую у клиента нет никакой возможности. Использовать деньги с данного счета напрямую клиент не может, для того, чтобы его задолженность была покрыта, ему придется провести процедуру банкротства. Банкротство физлиц стало доступным не так давно, но клиенты уже достаточно часто используют данную возможность.
Следует понимать, что банкротство не является волшебной палочкой, избавляющей от долгов. В течение 5 лет банк может контролировать финансовое положение клиента и взыскать задолженность, если денег у него стало больше.
Чаще всего полное списание долга не производится, но при помощи судебной тяжбы возможно снизить пени и штрафы, а в отдельных случаях и полностью их отменить. Для этого необходимо подать иск в суд и обзавестись адвокатом. В случае наличия проблемной задолженности банки часто идут навстречу клиентам.
Аннуитетные платежи — равные платежи, содержащие денежные средства на оплату процентов и частичный возврат кредита. Если кредит погашается аннуитетными платежами, значит, каждый месяц вы будете платить банку одинаковую сумму независимо от того, находитесь ли вы в начале или в конце срока кредита.
Вторичный рынок — рынок недвижимости, на котором приобретается квартира, уже находившаяся в собственности другого лица.
Выгодоприобретатель — лицо, которое по договору страхования получает от страховой компании страховое возмещение при наступлении страхового случая. В случае ипотеки выгодоприобретателем является банк.
Договор долевого участия в строительстве — одна из разновидностей договора, по которому человек приобретаете квартиру в строящемся доме.
Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП) — государственный реестр, за ведение которого отвечает Федеральная регистрационная служба. Записи в реестре являются единственным официальным подтверждением права собственности на недвижимость.
Заемщик — лицо, получающее кредит (клиент банка).
Залог — способ обеспечения по кредиту. Передача недвижимости в залог банку означает, что если клиент не может вернуть банку кредит, банк сможет продать недвижимость, чтобы вернуть его долг.
Залоговое обеспечение — имущество, передаваемое в залог Залогодатель — в ипотечном кредитовании «залогодателем» является клиент банка, передающий свою недвижимость в залог банку.
Застройщик — может быть Заказчик строительства или другая компания, которая получает в установленном порядке земельный участок под строительство и строит или организует строительство новостройки.
Ипотечный кредит (ипотека) — денежные средства, предоставленные Заемщику кредитором по Кредитному договору на приобретение/строительство жилого помещения.
Кредитная история — информация о том, какие кредиты брал заемщик и насколько дисциплинированно он выполнял свои обязательства по погашению кредита.
Кредитор — организация, предоставившая кредит (банк).
Основной долг — ваш долг банку без учета процентов.
Остаток ссудной задолженности — остаток долга по кредиту.
Оценка недвижимости — определение рыночной стоимости недвижимости (квартиры или дома).
Оценщик — компания, аккредитованная Банком и имеющая право определять рыночную стоимость недвижимости.
Первичный рынок — это рынок новостроек. Т. е. рынок построенной недвижимости, на котором вы можете приобрести квартиру, еще не находившуюся в чьей-либо собственности (вы будете первым собственником).
Погасить кредит — означает выплатить основной долг и проценты за пользование кредитом.
Процентная ставка — размер процента, который клиент уплачивает по кредиту.
Полная стоимость кредита — это ваши затраты, связанные с получением и обслуживанием кредита, выраженные в процентах годовых и в денежном выражении. Полная стоимость кредита рассчитывается в соответствии с требованиями Банка России и включает в себя проценты за пользование кредитом, дополнительные комиссии Банка и платежи в пользу третьих лиц, обязанность по которым возникает из условий кредитного договора.
Риэлтерское агентство — компания, предоставляющая посреднические услуги по операциям с недвижимостью, или другими словами «агентство недвижимости».
Созаемщик — человек, который вместе с Заемщиком, подписывает кредитный договор. Обычно Созаемщиком выступает супруг(а) Заемщика. Созаемщик вместе с Заемщиком несут солидарную ответственность по возврату долга. При солидарной ответственности банк предъявляет претензии одновременно и к Заемщику, и к Созаемщику.
Ссудная задолженность — это долг клиента банку. По мере постепенного погашения кредита ссудная задолженность уменьшается.
Страхование титула — страхование риска утраты права собственности на недвижимость.
Страхователь — лицо, заключившее со страховой компанией страховой договор, или другими словами, купившее страховой полис.
Страховая премия — это стоимость страхового полиса, которую вы платите страховой компании.
Страховое возмещение — сумма, которую страховая компания выплачивает выгодоприобретателю, если произошел страховой случай.
Страховой полис — договор страхования.
Страховой случай — случай, в результате которого страховая компания обязана выплатить страховое возмещение. Например, если вы застраховали квартиру от пожара, и случился пожар, то пожар — это страховой случай.
Титул — право собственности на что-либо. В ипотечном кредитовании под «титулом» имеется в виду право собственности на недвижимость.
Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии (Росреестр) — государственный орган, регистрирующий права на недвижимость и сделки с недвижимостью. Федеральная служба государственной регистрации, кадастра и картографии ведет Единый государственный реестр прав на недвижимое имущество и сделок с ним (ЕГРП).
Как списать долги по ипотеке физических лиц: инструкция
Заемщик, оказавшийся в сложной финансовой ситуации, обязан обратиться в кредитующий банк с заявлением на проведение реструктуризации. Обязательно наличие документов, справок, подтверждающих ухудшение материального положения.
Как списать долг по ипотеке? Если он соответствует условиям программы, кредитор готовит либо дополнительное соглашение к действующему договору, либо новый договор о рефинансировании ранее полученных обязательств. Действующие поправки к Постановлению №373 предусматривают, что подписание соглашения должно состояться не позднее 31.12.2020 года.
Если кредитор по результатам списания задолженности несет убытки, он самостоятельно обращается в ДОМ.РФ с заявкой на компенсацию.
Другие варианты списания долга по ипотеке
Плательщик, который не соответствует ни одному из перечисленных выше условий, все же может надеяться на участие в государственной программе по списанию долга по кредиту на жилье. Это становится возможным в случае появления в семье пополнения. Согласно действующему законодательству, при рождении первого ребенка списывается часть суммы, равная стоимости 18 квадратных метров приобретенного жилья. Если же в семье появляется третий малыш, задолженность аннулируется полностью.
Разработанная в 2015 году Программа помощи гражданам предусматривает возможность списания основного долга по ипотеке на законных основаниях. Узнайте, попадаете ли вы под условия постановления и имеете ли право уменьшить задолженность на 600 тысяч рублей.
Согласно Постановлению Правительства №373 (вступило в силу 23.07.2015) часть категорий граждан имеет право сократить долг по ипотечному кредиту на сумму до 600 тысяч рублей. В декабре прошлого года в программу внесены правки, которые устранили ряд недоработок, но не изменили главной сути. Закон по списанию долгов по предусматривает реальную возможность уменьшить задолженность по кредиту. Но для этого заявитель должен соответствовать нескольким требованиям.
Возможности списания ипотечного долга
Когда собственник ипотечной квартиры соответствует всем требованиям, он может сделать запрос в банке на реструктуризацию кредита на основе государственной программы.
Списать часть ипотечного долга можно в несколько способов. Каким бы не воспользовался заемщик, государственная помощь не будет превышать 10% от остатка задолженности, а в рублях – не больше 600 000.
| № п/п | Способы списания ипотечного долга на жилье |
| 1 | Если кредит взят в валюте, то его необходимо перевести в рубли. Делается это исключительно по курсу, который не будет превышать нормы Центрального Банка. После этого процентная ставка не должна составлять более 12%/год. |
| 2 | Сократить регулярные платежи на половину за период не более 18 месяцев. |
| 3 | Погасить соответствующую часть кредита |
Закон о списании ипотеки предусматривает и другие обязательные условия для проведения реструктуризации:
- Количество жилья в собственности заемщика и любого из созаемщиков. Ипотечная недвижимость должна быть единственной. Однако после пересмотра постановления допускается владение небольшой долей в другом жилье. Если размер этой доли не превышает 50% от общей площади.
- Жилье в ипотеке не может относиться к классу премиум. Это означает, что недвижимость должна обладать типичной стоимостью для конкретного региона. Цена жилья определяется Федеральной статистической службой РФ.
- Метраж квартиры/дома должен соответствовать установленным стандартам:
- для однокомнатного жилья не более 45 м2;
- для двухкомнатного — 65 м2;
- для трехкомнатной — 85 м2.
- Стоимость. Допустимо превышение цены аналогичного жилья на вторичном/первичном рынке конкретного региона не более, чем на 60%.
- Дата заключения договора по ипотечному кредиту. Подавать заявление на списание задолженности могут граждане, получившие ипотеку не ранее, чем за 12 месяцев до дня подачи прошения об уменьшении долга. То есть с момента заключения договора с банком до момента обращения с просьбой о реструктуризации должно пройти не менее одного года.
Возможности списания ипотечного долга
Итак, если требования неразделимы от оснований на участие в программе ипотечной компенсации от государства, то самое время идти в банк, выдававший кредит на жилплощадь.
Как уже говорилось, максимально, на что можно рассчитывать в качестве помощи от Государства – это полтора миллиона рублей. В общем-то, сумма не маленькая, и она в состоянии значительно поддержать в финансовом плане многие семьи нашей страны.
Какими способами её получить, рассмотрим далее.
- При валютном кредитовании доллары или евро переводятся в национальную денежную единицу по тарифу ниже, установленного ЦБ РФ на время конвертации. После чего производится перерасчёт тела кредита и затем погашается в рублях по ставке не превышающей 11,5% (п.10б).
- В другом варианте при ипотеке в иностранной валюте снижаются платежи по кредиту на 50%. Данные выплаты могут производиться не более полуторагодового срока (18 платежей).
- При урезании долга за счёт бюджетных средств на 30% по остатку займа. Однако эта сумма не может превысить 1.5 млн рублей.
Чтобы рассчитывать на максимальную сумму государственной помощи, цена на жилое имущество должна быть более 6 млн рублей. Это с учётом стартового 20% взноса и двенадцати платежей по минимальному сроку, установленному в постановлении в последней редакции.
Перечень банков, задействованных в гос. программе, с каждым годом значительно увеличивается. На сегодняшний день в список входят почти 80 финансовых организаций.
Что делать, если образовался долг по ипотеке?
При оформлении ипотечного кредита нужно не только уточнять условия предоставления, но также предположительные действия банка в случае возникновении просрочки по кредиту. Ипотека – это долгосрочный кредит, поэтому от возникновения финансовых сложностей никто не застрахован.
Главное при невозможности перечислять в банк платежи своевременно – связаться с кредитором. Если заемщик понимает, что дальше оплачивать ипотеку по каким-то причинам он не может, следует обратиться в банк.
Лучше всего сделать это письменно. К уведомлению следует приложить документы, которые могут подтвердить основания для возникновения подобной ситуации. Это может быть свидетельство о разводе, медицинские справки, трудовая книжка с записью об увольнении и другие.
Рекомендуется также приложить новый график платежей, который был бы удобен плательщику. Это позволит решить проблему быстрее.
Первое, что предпринимает банк при образовании долга – это наложение штрафных санкций на неплательщика. Порой объем штрафа весьма существенно отражается на семейном бюджете.
Помимо этого, банк попытается связаться с заемщиком для выяснения обстоятельств и предложения оптимального решения сложившегося положения. Если звонки и письма не принесли нужного результата, последует обращение в суд с требованием о выселении неплательщика из ипотечного жилья.
Требования к соискателям
Реструктуризация или списание части основного долга по ипотеке способно существенно снизить финансовую нагрузку на заемщика. Для этого нужны веские основания, а к заемщикам предъявляются строгие требования:
- Наличие как минимум одного несовершеннолетнего ребенка на воспитании (родители или опекуны). Если речь идет о многодетной семье, в обязательный пакет документов включаются свидетельства о рождении или усыновлении на всех несовершеннолетних.
- Родители, воспитывающие детей-инвалидов или сами инвалиды.
- Ветераны боевых действий.
- Наличие на иждивении студентов дневной формы обучения (заочная или вечерняя не подойдет), аспирантов, ординаторов, обучающихся в военных училищах. Возрастное ограничение – не старше 24 лет.