Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что такое рефинансирование кредита». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если ставка имеющегося у вас кредита, который вы хотите рефинансировать, отличается от ставки нового займа меньше чем на 3 процентных пункта, то всю экономию «сьедят» необходимые дополнительные платежи. Дело в том, что рефинансирование — процедура платная, она включает различные комиссии и оплату сопутствующих услуг.
Чтo тaкoe peфинaнcиpoвaниe кpeдитa и выгoднo ли этo
Peфинaнcиpoвaниe – этo выдaчa нoвoгo кpeдитa, чтoбы зaeмщик пoлнocтью или чacтичнo пoгacил взятый paнee кpeдит или кpeдиты. C пoмoщью peфинaнcиpoвaния мoжнo yлyчшить ycлoвия кpeдитoвaния: cнизить cтaвкy, измeнить cpoк, cэкoнoмив пpи этoм нa пepeплaтe.
Peфинaнcиpoвaть кpeдиты мoжнo кaк в бaнкe, выдaвшeм пepвoнaчaльный кpeдит, тaк и в нoвoм. Нo, кaк пpaвилo, бaнки кpaйнe нeoxoтнo пoзвoляют пepeкpeдитoвaтьcя cтapым клиeнтaм, пoэтoмy иcкaть ycлoвия выгoднeй пpиxoдитcя нa cтopoнe. У нeкoтopыx тaкиx пpoгpaмм для coбcтвeнныx зaeмщикoв и вoвce нeт, oни гoтoвы пepeмaнивaть лyчшими ycлoвиями тoлькo чyжиx. Чaщe вceгo нoвыe кpeдитopы oтдaют пpeдпoчтeниe клиeнтaм, кoтopыe xopoшo ceбя зapeкoмeндoвaли зa вpeмя пoльзoвaния пpeжним кpeдитoм: oплaчивaли вce пoлнocтью и в cpoк, вoвpeмя извeщaли бaнк oб измeнeнияx – нaпpимep, o cмeнe aдpeca peгиcтpaции. Нo инoгдa, в иcключитeльныx cлyчaяx, бaнки зaбиpaют дaжe тex клиeнтoв, кoтopыe дoпycкaли пpocpoчки плaтeжeй.
Необходимые документы
Какие требования есть для оформления данной услуги? Возраст заемщика от 21 года до 65, наличие гражданства России, регистрация по месту нахождения банка, работа официальная с записью в трудовой книжке, стаж на рабочем месте больше трех месяцев, доход в два раза больше, чем ваш платеж по кредиту. Если все условия выполнены, то можно переходить на сбор документов. Обязательно нужно принести в банк: написанное вами заявление, договор по кредиту, текущему, в оригинале, справку от банка – где написана сумма долга, как вы его выплачивали (справка действует три дня, нужно её заказать прямо перед походом в банк для рефинансирования), согласие вашего кредитора текущего, на то, что вы решили оформить рефинансирование – отдаете новому банку за неделю до договора. В каждом банке есть свой перечень документов для кредита, поэтому в индивидуальном порядке нужно все узнать.
Если ваш доход снизился, то об этом нужно говорить и документально подтверждать, так шанс рефинансирования будет выше, Например можно принести документ о рождении ребенка, сокращении по работе или наличии выплат по алиментам – любое доказательство снижения дохода подойдет.
Выгодно ли рефинансировать кредит
Как правило, рефинансировать кредит выгодно, если ссуда взята на срок от трех лет и большая часть долга еще не выплачена.
Сниженная ставка не всегда покрывает расходы на рефинансирование и обслуживание нового кредита.
Для крупных кредитов, оформленных на длительный срок, рефинансирование будет выгодно при разнице в ставках 0,5–1%. Для небольших займов или таких, которые взяты на год-два, перекредитование целесообразно, если разница не менее 3–4%.
Условия рефинансирования банки рассматривают индивидуально, поэтому точно рассчитать выгоду можно будет после рассмотрения заявки. Узнать примерно, стоит ли делать перекредитование, можно с помощью кредитного калькулятора.
Рефинансирование кредита для бизнеса: плюсы и минусы
В числе преимуществ:
-
При правильном расчете можно значительно снизить ежемесячные платежи, срок кредита и переплату.
-
Рефинансирование можно проводить неограниченное количество раз.
-
Если банк-кредитор отказал в рефинансировании, можно обратиться в другой.
-
Несколько кредитов объединяют в один, чтобы было удобнее контролировать платежи.
Среди недостатков:
-
Невыгодно рефинансировать займы с небольшой суммой и оставшимся сроком погашения.
-
Дополнительные расходы могут сделать рефинансирование невыгодным.
-
Длительный срок взаимозачетов. Обычно банки не выдают на руки деньги заемщику для погашения предыдущего кредита, а переводят напрямую банку-кредитору. Это может занять до нескольких недель.
-
Если есть залоговое имущество, может понадобиться проведение дополнительной оценки, перестрахование и перерегистрация залогодержателя, что увеличит расходы.
Что такое рефинансирование кредита?
Рефинансирование — это банковская услуга, представляющая собой предоставление кредита для погашения уже имеющегося. Она востребована у тех заемщиков, кто взял ипотеку или автокредит на невыгодных условиях, когда ставки были высокими.
Понять, стоит ли сейчас рефинансировать кредит, можно:
-
предварительно рассчитав кредитную нагрузку при помощи онлайн-калькулятора;
-
уточнив текущую процентную ставку, если она ниже — есть смысл провести рефинансирование;
-
оценив свою финансовую нагрузку — полезно проводить рефинансирование, если выплаты по кредитам выше 50% от текущего дохода;
-
рассмотрев экономическую ситуацию — невыгодно получать новый кредит, когда ключевая ставка находится на пике, так как банки вслед за ней увеличивают процент на свои продукты.
Основными причинами провести рефинансирование кредита называют: экономию за счет снижения переплаты, уменьшение или увеличение срока кредита, возможность снизить ежемесячный платеж и сократить процентную ставку.
Что потребуется для рефинансирования кредита?
Для рефинансирования потребуется:
-
подобрать предложения от разных кредиторов на рефинансирование;
-
рассчитать более выгодный вариант;
-
собрать договоры на предыдущие кредиты, распечатать их из личного кабинета, если нет бумажной копии;
-
подготовить остальные документы.
Рефинансирование кредита возможно только после предоставления банку пакета документов:
-
паспорт гражданина России;
-
копия трудовой книжки;
-
справка о доходах;
-
договор на действующий кредит, подлежащий рефинансированию;
-
выписки операций, которые выполнялись по карте.
Кредитная компания может запросить дополнительные документы. Будьте готовы их предоставить. При большой сумме нужно привлечь поручителя или созаемщика, тогда ему тоже придется собирать доказательства своего финансового благополучия.
Рефинансирование и реструктуризация кредита: в чем разница?
Реструктуризация кредита — процедура, которая меняет условия уже заключенного с банком договора. Ее основные отличия от рефинансирования:
-
не нужно собирать документы для повторного кредитования;
-
изменение условий происходит в том же банке, в котором обслуживается кредит;
-
нельзя объединить выплаты по нескольким договорам в один;
-
получить услугу можно только при изменении обстоятельств — снижение заработка, потеря работы, болезнь;
-
реструктуризация может быть доступна, если выплата по кредиту просрочена — до 30 дней.
Реструктуризация проводится по внутренним программам банка и по государственному распоряжению. В марте 2022 года вступили в силу поправки к ФЗ №106, по которым у физических лиц есть право реструктуризовать кредит или ипотеку при снижении доходов на 30% и более. Эта мера распространяется только на займы, взятые до 1 марта 2022 года.
Есть несколько ситуаций, когда реструктуризацию лучше заменить рефинансированием:
-
у заемщика несколько кредитов с разными процентными ставками;
-
высокая платежная нагрузка;
-
у клиента есть ипотека, полученная под высокий процент;
-
снижения дохода и других обстоятельств не было;
-
кредиты были взяты на не самых выгодных условиях;
-
не было нарушений платежной дисциплины.
Реструктуризация подойдет, когда имеется всего один кредит и у заемщика появились проблемы с доходом. С ее помощью можно:
-
снизить размер платежей и увеличить срок возвратам кредита;
-
изменить валюту;
-
снизить процентную ставку;
-
получить временную отсрочку платежей.
Какой план реструктуризации будет применен, зависит от банка и договоренностей с ним. Стоит помнить, что эта процедура проводится кредитором всего один раз, кроме тех случаев, когда о введении послаблений для заемщиков объявляет правительство и право на них появляется на основании федеральных законов.
Как происходит перекредитование?
Веским основанием для рефинансирования является повышение платежной нагрузки на заемщика, при этом ухудшение материального положения не относится к обязательным условиям получения услуги. Если клиент намерен снизить процентную ставку, пересмотреть список дополнительных сервисов или получить в долг дополнительную сумму, обращение с заявкой на перекредитование будет верным решением.
Причины рефинансирования:
-
Снижение доходов после потери высокооплачиваемой должности или дополнительного заработка.
-
Повышение ежемесячных расходов вследствие ухудшения здоровья или появления иждивенцев.
-
Ухудшение финансового положения в связи с ошибками на этапе составления договора займа.
-
Снижение платежеспособности из-за непредвиденных ситуаций, включая эпидемии и бедствия.
-
Реальная возможность снизить финансовую нагрузку путем консолидации и пролонгации кредитов.
Заемщик имеет право лично инициировать процедуру перекредитования в любой момент. Доступ к услуге открывается после одобрения запроса, который напоминает обычную заявку на потребительский кредит. Требования к заемщику тоже мало чем отличаются от условий выдачи банковских займов.
Порядок рефинансирования:
-
Выбор организации для сотрудничества и обращение с заявкой на перекредитование.
-
Предоставление необходимых кредитору сведений и документов.
-
Одобрение запроса, согласование индивидуальных параметров сделки и подписание договора.
-
Консолидация нескольких кредитов, погашение долга и предоставление дополнительных средств.
-
Выполнение заемщиком обязательств перед выполнившим рефинансирование учреждением.
Процедура перекредитования обычно происходит по стандартному сценарию с привлечением нового банка. Клиент оформляет кредит на погашение существующей задолженности. Необходимая сумма затем перечисляется на расчетный счет исходного банка. Если предполагается одновременное выполнение обязательств по нескольким сделкам, дополнительно происходит консолидация (объединение) кредитов.
Заемщик должен учитывать несколько важных особенностей рефинансирования:
-
Новый кредитор обычно выполняет все транзакции самостоятельно без привлечения клиента.
-
Согласие исходного банка на рефинансирование не требуется.
-
После внесения средств первоначальная сделка считается закрытой досрочно.
-
Полученная в новом банке сумма может превышать остаток рефинансируемой задолженности.
-
Дополнительные средства клиент волен использовать по собственному усмотрению.
-
В случае с обеспеченным кредитом предмет залога повторно регистрируется новым банком.
С рефинансированием обеспеченных кредитов часто возникают трудности. Во-первых, заемщик должен получить разрешение поручителя на изменение условий сделки или договориться с новым банком об отказе от привлечения гаранта. Во-вторых, залог на стадии переоформления числится в обеих организациях, поэтому новый банк вследствие отсутствия гарантий ставит процент выше обычного.
Пересмотр условий ипотечной задолженности в корне отличается от рефинансирования необеспеченных кредитов. Тем не менее если перекредитования занимается банк, который выдал ипотеку, предмет залога не нужно переоформлять. В итоге ощутимо сокращаются расходы, прослеживается экономия времени и упрощается процесс рассмотрения заявок.
Рефинансирование — нацеленная на снижение платежной нагрузки услуга, воспользовавшись которой можно сэкономить. Условия перекредитования во многом зависят от исходных параметров займов. Банки, которые предоставляют услугу, могут устанавливать собственные сроки и графики погашения кредитов.
Эксперты рекомендуют воспользоваться рефинансированием при возникновении проблем во время погашения кредитов или в ситуациях, когда появляется реальная возможность снизить процентную ставку. Тем не менее минимальные платежи в рамках программ перекредитования, как правило, доступны только после оформления страхового полиса. Таким образом, во избежание дополнительных платежей клиенту нужно просчитать все риски, взвесив преимущества и недостатки рефинансирования.
А вот и обещанный подарок! Скачайте приложение Юником24 на свой смартфон и получите первый расчет кредитного рейтинга бесплатно!
Если гражданин не справляется с выплатами по кредитам, есть способ переоформить кредит или несколько займов на более комфортных условиях. Это называется — рефинансирование кредита. Говоря официальным языком — выдача физическому лицу нового кредита для полного или частичного погашения, ранее взятого (одного или нескольких). Рефинансировать можно такие виды кредитов как: ипотека, автокредит, потребительский, кредитные или дебетовые карты.
Важный момент: рефинансированию не подлежат займы граждан в микрофинансовых организациях (МФО).
Путем оформления рефинансирования можно получить следующие выгодные условия:
-
снижение ежемесячных платежей для заемщика путем продления срока кредита;
-
оформление нового кредита под более выгодные (сниженные) проценты;
-
объединение нескольких кредитов разных банков в один долг.
Рефинансирование предполагает вариант его оформления как в банке, который уже предоставил займ, так и в новом. Судя по имеющейся практике, банк не часто позволяет своим старым клиентам оформить эту процедуру. Иногда такой программы у этих кредитных организаций просто не существует.
На помощь гражданам в этом вопросе приходят другие банки, которые таким образом переманивают себе новых клиентов, предоставляя более выгодные условия кредитования. Однако, программа рефинансирования предоставляется далеко не всем желающим. Как правило, новые клиенты должны обладать хорошей кредитной историей, вовремя и в полном объеме исполнять свои кредитные обязательства. Некоторые банковские организации предлагают специальные программы рефинансирования кредита клиентам, уже имеющим просрочки.
В упрощенном смысле рефинансирование кредита является перекредитованием и включает в себя:
-
наличие новой, более низкой процентной ставки;
-
возможность оформления кредита на новый срок. Он может быть увеличен, уменьшен, или же остаться прежним;
-
новая сумма кредитования. Согласно заключенному новому договору сумма может быть меньше (если заемщик оплачивает часть суммы долга своими средствами) или больше (при необходимости оплаты дополнительных средств);
-
более выгодные условия обслуживания и возможности досрочного погашения долга;
-
изменение графика ежемесячных платежей для заемщика;
-
возможность отсутствия созаемщика или поручителя.
Процедура рефинансирования происходит по следующим этапам:
-
Подробное изучение вашего первоначального договора кредитования: процент выданного кредита; оставшийся срок оплаты; анализ графика ежемесячных платежей: сумма основного долга и сумма переплаты (процентов); выявить оставшуюся сумму переплаты; учесть сумму возможных расходов на страхование (если они предполагаются).
-
Изучение заемщиком программы рефинансирования кредита, предлагаемой другими банками.
-
Подача заявления о рефинансировании кредита в банк. Сейчас заявку на процедуру можно подать онлайн. Будьте внимательны: новые условия кредитования, озвученные сотрудником банка, или указанные на сайте банковской организации, могут отличаться. Конечные условия кредита будут зависеть от разных причин: суммы кредита, срока, наличия созаемщика или поручителя, кредитной истории заемщика и т.д.
Что означает понятие «Рефинансирование»?
Конкурирующая среда, в которой вынуждены существовать банки, все больше побуждает их думать о своих уже имеющихся клиентах и привлечь как можно больше новых. Для них стало ясно, что если они не создадут комфортные условия для своего клиента, то могут его потерять. Поэтому принимая во внимание, что у заемщика есть несколько кредитов, и ему проще платить по одному кредитному договору, дата гашения которого будет привязана в день зарплаты и был придуман такой финансовый инструмент как рефинансирование.
Рефинансирование – это выдача клиенту еще одного кредита, но с целью погашения уже существующих займов. По-другому такой процесс еще называют «перекредитованием». Другими словами, клиент заключает новый кредитный договор, в котором прописывается, что заемные средства пойдут на погашение старого кредита.
Перед тем как обратиться в какой-то конкретный банк за рефинансированием кредита, следует более подробно изучить предложения конкурентных организаций. Наверняка, среди множества предложений можно выбрать наиболее выгодное.
Что такое рефинансирование?
Кредитное рефинансирование (от английского «refinancing») – это банковская услуга, связанная с предоставлением клиенту кредита с целью выплаты ранее оформленных в этом или других банках займов. Ее еще называют перекредитованием, что означает следующее: заемщик оформляет в банке новый заем для того, чтобы погасить долг за ранее полученные кредитные средства.
Причины:
- наличие у человека нескольких кредитных договоров с разными сроками выплаты и размерами процентных ставок;
- финансовые трудности при возврате в срок ранее оформленных кредитов;
- снижение процентной ставки по кредиту по сравнению с той, которая была актуальной на момент оформления старого займа;
- уменьшение суммы итоговой переплаты;
- новые условия ежемесячного платежа и изменение срока выплаты займа.
Что получает клиент в случае пользования услугой рефинансирования: экономию расходов по погашению кредитов и упрощение схемы выплаты: легче платить по одному договору и на ту дату, которая в данный момент времени наиболее подходящая для клиента (дата получения заработной платы, пенсии, пособия или других видов дохода).
Пример: вы оформили заем на покупку крупной бытовой техники с банковским учреждением, обслуживающим покупателей непосредственно в точках приобретения товаров (торговый центр). Проценты по выплате кредита в таком случае гораздо выше, чем в случае оформления кредита в стенах банка. Чтобы не переплачивать, вы решаете перекредитоваться и проходите процедуру рефинансирования в том банке, где процентные выплаты по займу гораздо ниже, и перекрываете сумму долговых обязательств по первоначально оформленному кредитному договору.
Условия и требования для оформления такого популярного банковского продукта как рефинансирование такие же самые, как и для обычного кредита. Для банков рефинансирование означает обычное потребительское кредитование.
Но существует еще и несколько ключевых требований по кредитным договорам для оформления процедуры их рефинансирования:
- Не должно быть просроченных выплат по текущим кредитам;
- Если оформляется потребительский кредит, то срок договора не может быть более 5 лет, в случае оформления ипотечного кредита – 30 лет;
- Должно пройти не меньше полугода с момента оформления кредита, по которому будет рефинансироваться долг, и заемщик должен осуществить не менее 6 выплат по прошлому кредиту.
Ну, здесь и так все понятно, что основная выгода для заемщика заключается в экономии денежных средств на переплате. Наиболее это заметно при перекредитовании автокредита или ипотеки, так как такие продукты, обычно, оформляются на 10-20 лет. Еще один плюс для заемщика – это объединение нескольких договоров в один новый кредит. Согласитесь, что оплачивать один платеж проще, чем несколько, ведь, чаще всего, они все в разных банках. Также некоторые предлагают оформить рефинансирование и плюс дополнительно получить денежные средства, которые можно потратить на личные нужны.
Оформляя новый кредитный договор, заемщик может изменить валюту кредита, при этом неплохо сэкономить. Делать это целесообразно в том случае, если курс выбранной ранее валюты нестабилен. В связи с экономической ситуацией в стране, данная опция становится все более востребованной. Заемщику перед оформлением нового займа необходимо уяснить тот факт, что рефинансирование будет выгодно в том случае, если он не будет осуществлять пролонгацию кредитного договора, то есть увеличивать срок выплаты. Даже при меньшей ставке сэкономить в этом случае не получится.
Выгодно ли перекредитование заёмщику
Вопрос с выгодой неоднозначный, всё зависит от условий и от сложившейся ситуации.
В любом случае услуга приводит условия сотрудничества с банком к соответствию с реалиями современного рынка, что важно, если первоначальные кредиты были взяты на длительный срок, то итоговая сумма кредита вырастает в любом случае.
Рассчитать выгоду рефинансирования кредитов других банков поможет калькулятор.
В каждом индивидуальном случае рефинансирование может изменить ключевые условия займа:
- изменение срока выплаты, причём в любую нужную сторону;
- более привлекательные условия обслуживания;
- отказ от участия поручителя;
- возможность добавить собственные средства для закрытия начальных кредитов.