Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Порядок и лимит выплат по ОСАГО». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
У российских автовладельцев есть выбор: получить по ОСАГО деньги на ремонт или же взять «натурой» – починиться на рекомендованной страховой компанией СТО. Для легковых автомобилей, находящихся в частном владении российских граждан, приоритетным остаётся натуральное возмещение ущерба. То есть страховая отправит машину в ремонт и оплатит работу автосервиса и запчасти, стоимость которых рассчитывается по методичке Банка России после осмотра.
Как возместят, деньгами или ремонтом
У СК обычно заключены договоры со многими СТО, но направить повреждённый автомобиль могут не на каждую. По закону, техцентр должен находиться не дальше 50 км либо от места ДТП, либо от места жительства потерпевшего. Также выбрать СТО можно ещё на этапе заключения договора ОСАГО. Тогда при прямом возмещении туда вас и отправят на ремонт.
Есть сценарии, в которых страховая не сможет провести ремонт и может только возместить ущерб деньгами.
Если машина на гарантии и не старше двух лет, вам обязаны предложить для починки официальный дилерский центр. У СК нет договора с такой станцией? Можете требовать возмещение деньгами. То же требование будет справедливо, если страховая отказывает в направлении на ремонт в техцентр, который есть в её списке партнёров или о котором вы письменно договорились, заключая договор ОСАГО. Совсем фантастический вариант — у страховой нет ни одного партнёра-ремонтника или все предложенные станции дальше 50 км и от места ДТП, и от дома потерпевшего. В этом случае страховая должна выплатить денежную компенсацию.
Ещё ряд случаев денежного возмещения перечислен в законе об ОСАГО. Ущерб возместят в денежной форме за машину, не подлежащую восстановлению или ремонт которой превышает лимит в 400 000 рублей. Деньги может выбрать потерпевший, получивший средний или тяжкий вред здоровью в ДТП, инвалид, которому повредили в аварии специально оборудованный автомобиль, а также родственники погибшего водителя. Наконец, страхователь имеет право при заключении договора условиться со страховой об исключительно денежной форме возмещения.
Частая проблема — требование доплаты на СТО после завершения ремонта, потому что в ходе работы были выявлены дополнительные проблемы. Однако закон требует, чтобы все возможные доплаты были согласованы с потерпевшим и страховой компанией до начала ремонта. Скорректированную сумму и изменённый набор работ после найденных скрытых повреждений станция сообщает в СК и потерпевшему после приёмки машины. И лишь получив согласие, начинает работы.
Возможны варианты, в которых пострадавший может доплатить за ремонт добровольно, подписав со страховой соответствующее соглашение. Например, вы хотите ремонтироваться в полюбившемся техцентре и договариваетесь с СК, что согласны заплатить за разницу между рассчитанными затратами и реальными. Другой легитимный случай — согласие доплатить в ситуации, если стоимость ремонта и запчастей превышает установленный лимит в 400 000 руб. А третий — обоюдная вина в ДТП. Тогда каждый из участников получает лишь часть возмещения посчитанного ущерба. Обычно это половина стоимости для каждого участника, но по решению суда степень виновности может быть пересчитана, например, 70 на 30 процентов. Соответственно, виновники получают выплату соразмерно степени «невиновности».
Но при любом раскладе: сначала согласие на доплату, потом — ремонт. Провести его должны в течение 30 дней со дня передачи машины на СТО — это прописанный в законодательстве срок. За каждый день просрочки — пеня в 0,5% от суммы возмещения. Любые некачественные работы — повод подать жалобу, на что отведено 10 дней. В данном случае за восстановление автомобиля отвечает страховая компания. Если она не реагирует на претензии, придётся обращаться в суд.
Какие факторы могут влиять на сумму ущерба
Экспертный акт осмотра ТС после ДТП — основной документ, по которому рассчитывают сумму ущерба. По мере обнаружения скрытых повреждений или проведения дополнительных экспертиз сведения в него могут добавляться. Информация для расчета затрат на ремонт берется из этого акта.
Важные критерии для оценки состояния автомобиля:
- марка ТС;
- год его производства и постановки на учет;
- оснащение авто в момент покупки;
- город регистрации авто и где произошло ДТП;
- в каком состоянии был автомобиль до аварии;
- в каком состоянии запчасти, требующие замены.
Страховая компания для расчета стоимости ремонта использует средние показатели стоимости:
- ремонтных работ;
- материалов для произведения работ;
- запчастей для замены.
Последний показатель берут из Единого электронного справочника цен на автозапчасти, составленного РСА. Он размещен в интернете, в открытом доступе. Справочник периодически корректируют. По сути, это простой калькулятор. Чтобы рассчитать цену, нужно указать дату ДТП, марку авто, номер экономической зоны и номер запчасти.
Показатели, которые уменьшают размер компенсации:
- износ поврежденных запчастей (выражается в процентном коэффициенте);
- год выпуска ТС, время эксплуатации;
- пройденный путь в километрах.
Если ремонт невозможен или его стоимость будет больше, чем стоимость новой машины, СК обязана выплатить компенсацию в сумме, достаточной для покупки нового авто. Здесь тоже применяется методика расчета. Из предположительной стоимости новой машины вычитают цену целых запчастей. Предполагается, что владелец сможет их реализовать. Коэффициенты для расчета их стоимости тоже определены ЕМРУ.
Сколько возмещается по ОСАГО, если есть пострадавшие
Если в результате аварии пострадал один или несколько человек, то в первую очередь нужно сделать все, чтобы он попал в руки к медикам. И если автовладельцу выплачивается нанесенный ущерб его транспорту, то людям, получившим увечья, производится выплата в соответствии с характером полученной травмы.
Ранее мы отметили, что при нанесении вреда здоровью максимальный размер компенсации равен 500 тыс. руб. Но в определённых случаях предоставляется фиксированная выплата:
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают люди, которым в результате аварии были нанесены увечья, повлекшие присвоение первой группы инвалидности.
- 70%, то есть 350 тыс. руб. получают граждане, которые приобрели повреждения, повлекшие присвоение второй группы инвалидности.
- 50%, то есть 250 тыс. руб. получают лица, получили травмы, повлекшие присвоение третьей группы инвалидности.
- 100%, то есть 500 тыс. руб. получают все дети, которые в результате аварии получили любую из трех групп инвалидности.
По правилам ОСАГО при наступлении страхового события страховщик производит денежную компенсацию пострадавшему человеку в зависимости от типа увечья. Например, если в результате внутреннего кровотечение потеряно меньше 1 тыс. мл, то величина компенсация составляет 7%, то есть 35 тыс. руб., а если больше 1 тыс. мл, то 10% — 50 тыс. руб.
Оплата при аварии на каршеринге
Каршеринг – краткосрочная аренда ТС у юридического или физического лица. Цель проката – краткосрочные внутригородские поездки. Промежутки времени, на которые арендуется транспорт тарифицируются в минутах.
Финансовые последствия для водителя, как пострадавшего, так и потерпевшего, определяются условиями договора на краткосрочную аренду. Дело в том, что не каждая каршеринговая компания оформляет на свои автомобили добровольный полис КАСКО на полное возмещение ущерба.
Прежде чем подписывать договор аренды нужно его внимательно прочитать, особенно раздел ответственности арендатора. Здесь должны быть прописаны условия возмещения убытков и то, кто платит в случае ДТП на каршеринге.
Как выплачивается страховка, если есть КАСКО и ОСАГО
Помимо обязательного автострахования, есть добровольное – это КАСКО. Прежде чем выбрать такой вариант, нужно разобраться, что покрывает КАСКО. Теоретически этот полис может покрывать любой страховой случай, на практике выплаты определяются стоимостью полиса и условиями договора. Клиент может самостоятельно определить перечень страховых случаев. Чем их больше, тем дороже страховка, в связи с этим полный перечень рисков страхуют немногие. Как правило, по КАСКО предусмотрены выплаты в случае:
- ДТП;
- угона машины;
- повреждения отдельных элементов или механизмов машины;
- намеренного нанесения ущерба автомобилю третьими лицами;
- пожара;
- стихийного бедствия.
Также нужно знать, как работает выплата по КАСКО при аварии. Порядок обращения в страховую компанию после ДТП такой же, как и при ОСАГО, но есть две особенности:
- За выплатой может обратиться и виновник аварии.
- Обращаться участник ДТП должен в свою страховую компанию. Хотя на практике, если речь идет о пострадавшем водителе, многие страховые компании пытаются отказать в выплате, ссылаясь на то, что ущерб должна оплатить страховая компания виновника.
Можно ли использовать автомобиль после «тотала»?
После полной гибели автомобиля или мотоцикла полис ОСАГО (или его электронная версия) остается у автовладельца, но это не значит, что он продолжает действовать. Юристы компании «Инвест Консалтинг» не рекомендуют ездить на восстановленном после «тотала» транспорте с аннулированной страховкой:
- недействительный полис не пройдет проверку документов инспектором ГИБДД;
- после начала контроля ОСАГО камерами (в Москве комплексы фиксации технически уже готовы к этому) штрафы будут выписываться автоматически;
- если водитель с недействительным полисом станет виновником ДТП, он будет обязан компенсировать ущерб.
Как рассчитывается размер выплаты
Порядок расчета выплат по тоталу автомобиля по ОСАГО определяет закон. Для определения размера компенсации используют среднерыночную стоимость автомобиля данной марки в регионе проживания пострадавшего. Из нее вычитается стоимость годных остатков автомобиля — она определяется в ходе экспертизы.
Согласно закону, при расчете тотала по ОСАГО износ автомобиля на дату происшествия не должен учитываться. Тем не менее, многие страховщики вычитают его из стоимости полиса. Степень износа также может быть определена в ходе экспертизы.
Максимальная выплата компенсации полной стоимости по полису ОСАГО ограничена законом и составляет 400 000 рублей. Сумму сверх этого ограничения вам придется требовать с виновника аварии через суд.
Как страховые компании занижают размер максимального возмещения?
В интересах страховой компании оценку проводит оценщик-партнер, который может существенно завысить общий процент повреждений, чтобы страховщик мог зафиксировать факт полной гибели автомобиля. При этом реальный характер ущерба позволяет сделать вывод о возможности проведения ремонта и восстановлении надлежащего состояния машины. Такое стремление страховой компании признать факт полной гибели автомобиля вызвано следующими возможными вариантами исполнения обязательств по полису:
- страхователь получает сумму возмещения за вычетом амортизационного износа, а поврежденный автомобиль передается в собственность страховой компании;
- поврежденный автомобиль остается у страхователя, однако размер возмещения подлежит уменьшению на сумму амортизационного износа и стоимость годных остатков транспортного средства (оставшихся в пригодном состоянии после причинения ущерба).
Так как определение суммы выплаты при таком страховом случае зависит от времени его возникновения, на начальном сроке действия полиса вариант с полной выплатой может оказаться выгодным для владельца автомобиля. Аналогичная ситуация может сложиться, если полис не предусматривает учет процента износа при формировании размера выплаты.
Однако в большинстве случаев клиент вправе рассчитывать на получение суммы возмещения, которой едва хватит на покрытие остатка по кредитному обязательству за автомобиль. При этом страховщик получает в собственность транспортное средство, которое может быть успешно восстановлено и реализовано через сеть партнеров.
Советы юриста: выгодно ли получать выплату по тоталу
Получить выплаты по тоталу выгодно в случае, если стоимость автомобиля до происшествия не высока, а уцелевших деталей осталось немного. Например, если цена авто составляет 400 тыс., а остатков набралось на 50 тыс., то ОСАГО предложит порядка 250-300 тыс. к выплате, что составляет существенный процент от рыночной стоимости ТС.
При этом выплаты при гибели дорогостоящих автомобилей с небольшим объемом остатков будут не выгодны страхователю, но довольно выгодны страховщику, если авто останется у него. В таком случае лучше попытаться доказать возможность восстановления ТС в судебном порядке. Необходимо основываться на перечне и стоимости уцелевших остатков, составив их полный список в расчетах.
Таким образом, если автомобиль получил большой процент повреждений либо его стоимость ниже стоимости восстановления, то высока вероятность расчета страховых выплат по тоталу. Страховые компании нередко прибегают к манипуляциям с расчетами, что бы сократить сумму выплат, поэтому рекомендуется рассчитать компенсацию самостоятельно либо обратиться к независимым экспертам.
Как оспорить «тотал»?
Каждая страховая компания самостоятельно решает, в каких случаях можно признать конструктивную гибель автомобиля. Однако в правилах КАСКО большинства компаний указано, что тотальная гибель машины наступает в следующих случаях:
- Если стоимость ремонта превышает определенный процент от страховой суммы (обычно 70-80 процентов).
- Если нет технической возможности отремонтировать автомобиль.
Фактически оба пункта обозначают одно и тоже, ведь сложно представить ситуацию, когда при стоимости ремонта 40-50 процентов от страховой суммы нет технической возможности восстановить машину.
Отдельные компании предпочитают указывать в правилах КАСКО, что конструктивная гибель автомобиля может быть признана только по решению экспертной организации.
Это условие крайне обременительно для автовладельца. В таком случае именно страховая компания решает, какой фирме доверить проведение экспертизы. Нет никаких гарантий, что эксперт будет объективен в своей оценке.
Довольно часто решение страховщика о признании полной гибели машины вызывает у автовладельца негодование. Это неудивительно, особенно если после аварии машина осталась на ходу. К тому же нередко менеджеры страховой компании специально завышают стоимость ремонта, чтобы заполучить повреждённый автомобиль. Обычно в подобных аферах участвуют и работники СТОА.
Для полной уверенности в том, что стоимость ремонта была завышена, стоит обратиться к одному из официальных дилеров машины нужной марки. Желательно, чтобы такая СТОА не сотрудничала со страховой компанией, в которой оформлен полис. Специалисты дилерской сервисной станции определят стоимость работ в соответствии с технологией ремонта завода-изготовителя.
Также автовладелец может обратиться к независимому эксперту. Его заключение и мнение специалистов дилерской СТОА помогут объективно оценить обоснованность решения страховщика о признании конструктивной гибели машины. Если автовладелец уверен, что страховая компания пытается его обмануть, следует обращаться в суд.
Каждая страховая обычно определяет для себя верхний предел стоимости ремонта в процентном соотношении от стоимости автомобиля на момент ДТП. Например, страховщик может признать автомобиль тотально погибшим в случае, если независимая экспертиза оценила стоимость ремонта на сумму свыше 60% от стоимости автомобиля с учетом естественного износа.
Но не все так прозрачно, как хотелось бы. При оценке ущерба по полису ОСАГО независимые эксперты часто немного занижают стоимость ремонтных работ для страховщика. если же речь идет о КАСКО, то страховым компаниям куда выгоднее, чтобы сумма ремонта при возможности достигла максимума.
И после того, как экспертом вынесено заключение об экономической нецелесообразности ремонта автомобиля, страховая компания предлагает своему клиенту два варианта:
- • Оставить себе указанный автомобиль, не подлежащий восстановлению, при этом из суммы страхового возмещения вычитается его остаточная стоимость;
- • Передать машину страховщику, который в свою очередь выплатит всю сумму страхового возмещения за вычетом стоимости естественного износа автомобиля.
Узкопрофильные специалисты
Не даем пустых обещаний
Более 10 лет на защите прав автомобилистов
В 90 % случаев мы отстаиваем интересы водителей оперативно и без участия суда. Если вам потребуется консультация, частичные или комплексные услуги узкопрофильных специалистов в области юриспруденции обращайтесь — к нам по телефону или через форму обратной связи на сайте.
После проведения независимой компанией собственной экспертизы по запросу страхователя, в первую очередь стоит передать все сведения страховщику. Если последний откажется выплачивать предложенную сумму, вариант урегулирования конфликта остается только один – судебное разбирательство.
Что делать в случае отказа
К сожалению, подобная ситуация не редкость, т.к. страховые компании не всегда заинтересованы в полной компенсации. Средняя сумма выплат не превышает 50 тыс. рублей.
Гражданский Кодекс РФ говорит о том, что автолюбитель может подать иск в течение 3-х лет с момента аварии. Одна из самых частых причин – это несогласие с денежной суммой. Но важно помнить, что в данной ситуации грамотней сначала направить досудебную претензию.
Она составляется в свободной форме с указанием обстоятельства дела и бумажными доказательствами. Претензия рассматривается 5 рабочих дней. В случае отказа можно подать ее повторно, а уже потом обращаться в суд. Дополнительным плюсом станет, если приложить к иску одну или две претензии, которые были отправлены в страховую компанию.
Причем, при оформлении бумаг можно запросить возмещение не только материального, но и морального ущерба. В настоящее время работа страховых компаний не идеальна и многие автолюбители вполне обоснованно жалуются на сумму выплат или необоснованное затягивания процесса.
Так или иначе, автострахование в современном мире, к сожалению, вынужденная необходимость т.к. количество граждан с личным транспортом растет, но их уровень вождения оставляет желать лучшего. В любом случае дополнительная страховка позволит обезопасить вас и членов семьи от негативных последствий.
Как получить выплаты по ОСАГО в 2021 году
Важно самостоятельно научиться рассчитывать страховую сумму, так как ни для кого не секрет, что в России страховыми учреждениями часто практикуется умышленное занижение величины компенсации. Бороться с этим можно, проведя повторную экспертизу, в компании не связанной со страховщиком. Если даже и это не поможет, то самый крайний выход из ситуации – обращение в судебный орган. Выиграв суд, страхователь получит не только компенсацию ущерба в полном объеме, но еще и половину суммы, которую страховщик не досчитал изначально. Для него это будет своеобразным штрафом за халатность в расчетах.
- Автокредитование
- Все о ОСАГО
- Все о КАСКО
- Автострахование
- Налоги на авто
- ДТП — что делать?
- Все о каршеринге
- Штрафы
- Регистрационные действия
- Общение с ГИБДД
- В помощь водителям
- Рассчитать транспортный налог
- Рассчитать ОСАГО
- Рассчитать КАСКО
- Рассчитать автокредит
- Рассчитать расхода топлива
- Калькулятор растаможки авто
В случае причинения вреда автомобилю в ходе случившегося ДТП выплаты позволяют восстановить машину. В соответствии с принятыми поправками максимальная выплата для представленной категории не превысит 400 тысяч рублей.
При наличии лиц, пострадавших в ходе аварии, страховая компания обязуется предоставить компенсации по договору ОСАГО. В данных обстоятельствах максимальная выплата составляет 500 тысяч руб.
Компенсации полагаются всем участникам аварии, которые получили вред здоровью по причине произошедшего ДТП.
Особое место занимает Европротокол, который позволяет владельцам машин получить компенсации без вызова сотрудников ГИБДД. Однако простота оформления влияет на сумму выплат, которые могут получить участники аварии.
На основании последних поправок можно сделать вывод о том, что размер компенсации составляет 100 тысяч рублей. Лишь при возникновении ДТП в Москве или Санкт-Петербурге компенсация может быть увеличена до 400 000.
Владельцы машин должны прийти к обоюдному согласию при решении вопросов по урегулированию возникшей ситуации.
Иногда при возникновении аварии виновниками могут быть оба участника дорожно-транспортного происшествия. Данное заключение выносится сотрудниками ГИБДД, а также на основании проведенной независимой экспертизы. При установлении данного факта максимальная сумма выплат делится поровну между виновниками происшествия.
Если максимальная выплата по ОСАГО составляла 400 тысяч, каждый из водителей может претендовать на получение 200 тысяч рублей. В случае с Европротоколом между владельцами транспортных средств будет разделена сумма в размере 100 000 руб.
Отдельный вопрос касается того, как правильно оформить заявку на получение денежных средств при аварии. В рассматриваемой ситуации для понимания особенностей всей процедуры стоит разобрать отдельные этапы. Чтобы получить деньги для компенсации ремонта или на восстановление здоровья, водителю потребуется выполнить несколько основных этапов:
- Для начала следует сообщить о факте совершённого ДТП.
- При подаче заявления необходимо предоставить пакет документов, перечень которых прописан в договоре и законе о страховании.
- После этого будет произведена оценка причиненного ущерба для имущества или здоровья граждан.
- В случае соответствия всем требованиям водитель получит компенсацию, размер которой ограничен максимальной выплатой по ОСАГО.
После возникновения случая аварии владелец машины собирает необходимую документацию, а затем подаёт заявление. Страховщик при этом может назначить независимую экспертизу для выявления фактического ущерба и оценки обстоятельств возникновения страхового случая. Для этого от компании назначается эксперт, который в установленном порядке проведет акт оценки состояния автомобиля и здоровья участников аварии.
До проведения экспертизы водителю запрещается делать ремонт машины, поскольку это не позволит страховой компании оценить ущерб.
Тотальная гибель старого автомобиля
Полная, или тотальная гибель авто, по ОСАГО констатируется после установления суммарного объема повреждений. Признание факта осуществляется в том случае, когда затраты на ремонт достигают 65-80 % (и выше) от рыночной стоимости автомобиля.
Годные остатки — уцелевшие и пригодные к дальнейшей эксплуатации элементы конструкции машины (рабочие узлы, механизмы, конструкционные детали). Согласно универсальной методике расчета, при определении стоимости остатков исходными данными являются:
- стоимость модели авто в неповрежденном состоянии;
- срок эксплуатации на момент повреждения;
- объем полученных транспортом дефектов;
- расходы по работе с запчастями (демонтаж, хранение, подготовка к продаже);
- соотношение стоимости неповрежденных деталей к стоимости машины (в процентах).
Определив цену функциональных остатков, страховая компания рассчитывает процент общих повреждений транспорта.
Учет износа автомобиля для выплат КАСКО при признании полной конструктивной гибели авто
Порядок и методология признания полной конструктивной гибели автомобиля по ОСАГО определены в Единой Методике, утв. Банком России. (Далее ЕМ). Обращаем внимание, что ЕМ не имеет никакого отношения к правоотношениям, вытекающим из договоров добровольного страхования (КАСКО, ДАГО, ДГО, увеличение лимита ответственности по ОСАГО), кроме суброгации.
Конечно, такой вывод может сделать только специалист, являющийся экспертом-техником и подписавший экспертное заключение о величине причиненного ущерба. Однако, на практике мы часто сталкиваемся с некорректными расчетами экспертов страховых компаний при составлении подобных заключений.
На самом деле страховые компании играют на этом поле очень виртуозно, поскольку они сами решают, и с выгодой, в первую очередь, для себя, когда признавать «тотал», а когда нет.
Предлагаем ознакомиться: Через сколько дней после суда
Есть, конечно, определенные разумные рамки, при выходе за которые такая игра будет бессмысленной, поскольку машина действительно в «кашу» разбита и любой мало-мальски думающий человек, поймет, что там «тотал» без вариантов.
1) Машина возраст- 6 лет
- средняя рыночная стоимость (рынок) 500 000 р.
- стоимость ремонта с износом 300 000 р. без износа 520 000 р.
- годные остатки — 150000 р.
А) 350000 руб. — признать «тотал» и заплатить по формуле рынок — годники= 500 000-150 000
Б) 300000 руб. — не признавать «тотал» и заплатить с учетом износа 300 000,
Страховая выберет 2 вариант, ведь для этого всего-то надо сделать дополнительные расчеты (подшаманить отчет об оценке), а прежние отправить в мусорную корзину, и в обоих случаях «тотала» не будет:
- сделать стоимость ремонта без учета износа меньше, чем 500000 р. (рынок)
- либо сам рынок сделать больше стоимости ремонта без учета износа (520 000 руб.)
Вот такая простая арифметика, по которой СК сэкономит, а потерпевший не дополучит свои законные 50 000 рублей.