Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «5 ключевых ошибок при досрочном погашении кредита и ипотеки». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Если заемщиком принято решение о досрочном погашении ипотеки, по закону он должен минимум за месяц до внесения платежа уведомить об этом кредитора. В зависимости от условий договора и особенностей кредитной политики банка срок подачи уведомления может быть короче. Однако требование известить кредитора более чем за 30 дней выходит за рамки действующего законодательства и может не приниматься в расчет.
На какой срок лучше брать ипотеку
В России ипотека берется в среднем на 10–15 лет, люди всеми силами стремятся погасить ее как можно раньше. Для сравнения, в США гораздо спокойнее относятся к долговым обязательствам, поэтому ипотечные займы берут на 20 и более лет, нередко полностью выплачивают их уже дети заемщиков.
Подобное отношение россиян к ипотеке обусловлено высокими процентными ставками, влекущими значительные переплаты. Западные банки выдают жилищные кредиты под 1-2 % годовых, в России же ставки достигают 12–15 %. Нетрудно посчитать, какой будет переплата за 20 лет.
Оформлять ипотеку на срок 10 и менее лет стоит, если есть абсолютная уверенность в возможности погасить кредит досрочно, например за счет средств материнского капитала. Если жилищный заем оформлялся на срок более 10 лет, но вдруг появились деньги на досрочную выплату ипотеки, отдавать приходится гораздо большую сумму.
Алгоритм действий при досрочном погашении кредита
Здесь нет ничего сложного, и фактически этот алгоритм мы представили в предыдущем пункте. Разумеется, многое зависит от банка, который выдал вам кредит. В большинстве случаев вам нужно будет обратиться в территориальный офис вашего банка с заявлением о досрочном погашении кредита. В заявлении должны быть указаны дата очередного платежа, в котором вы увеличите оговоренную сумму взноса, и собственно сумма, которую вы хотите списать в пользу закрытия долга. Этот момент очень важен, поскольку на карточке, с которой идет списание платежей, могут находиться другие средства человека, и система не может (да и не должна) автоматически списывать в пользу кредита все, что «видит» на карте. Указанная сумма внесет ясность в процесс возврата заемных средств.
При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.
В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.
Что лучше уменьшить: срок или платеж?
Как уже говорилось ранее, что именно уменьшать – срок или платеж, заемщик может выбирать самостоятельно. Преимущество первого варианта заключается в том, что при ускорении выплаты кредита снижаются проценты, которые на него начисляются. Соответственно, вся сумма погашения становится меньше. При этом ежемесячный платеж не меняется.
Если у клиента есть необходимость снизить ежемесячные выплаты, он может это сделать за счет досрочного частичного погашения. Обычно этим вариантом пользуются заемщики, которым необходимо снизить нагрузку на свой бюджет в будущем. Например, человек планирует менять место работы. При этом он не знает, насколько стабильным окажется его финансовое положение на тот момент времени. Погасив часть досрочно, он получает возможность в этот период времени платить меньше.
Возвращается ли страховка при досрочном погашении?
На сегодняшний день у заемщиков, которые хотят погасить ипотеку досрочно, есть возможность претендовать на возвращение части страховки. Однако для этого необходимо выполнить ряд условий. К примеру, получить такую компенсацию можно только при полной выплате кредита. Если погашается лишь его часть, вернуть премию по договору страхования не удастся.
Для возврата страховки в первые 7 календарных дней после полной досрочной выплаты кредита необходимо направить соответствующее заявление в банк, который выдавал заем. Часть страховой премии, которая может быть возвращена, рассчитывается пропорционально тому времени, которое осталось до полной выплаты долга.
Важно учитывать и то, что возврат страховки возможен только в том случае, если сам кредит и страхование были оформлены в рамках одного пакета услуг. Также необходимо уточнить, не случались ли за период кредитования ситуации, которые можно отнести к страховым случаям. Если они были, даже часть премии по договору страхования вернуть уже не получится.
Так как закон, позволяющий заемщику получить часть страховки после досрочной выплаты, был принят только 1-го сентября 2020 года, он распространяется исключительно на те договоры, которые были подписаны после этой даты. Если клиент оформил кредит раньше, рассчитывать на возврат части страховки он не может.
Досрочное погашение кредита в 2021 году, правила и рекомендации
- Можно ли досрочно погасить ипотеку
- Зачем гасить ипотеку досрочно
- Условия досрочного погашения
- Варианты досрочного погашения
- Что лучше уменьшить: срок или платеж
- Зачем такие сложности
- Сделайте платежи удобными
- Что выгоднее: гасить досрочно небольшими суммами или копить
- Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки
Полностью или частично погасить ипотеку раньше срока заемщик может в любое время. Такое право установлено законом №284-ФЗ «О внесении изменений в ст. 809 и 810 ч. 2 Гражданского кодекса РФ» от 19.10.2011 г.
Исключение составляют лишь случаи, когда в ипотечном договоре прямо прописаны какие-либо ограничения. Поэтому внимательно читайте условия кредита и уточняйте в банке правила досрочного погашения.
Минимальная сумма досрочного платежа тоже часто устанавливается кредитором. А вот когда платить, решает уже заемщик. Можно досрочно внести на ипотечный счет крупную сумму за раз или платить частями по мере появления свободных денег. Банк принимает досрочные погашения в любой рабочий день, в том числе в дату списания основного платежа.
Важный нюанс про оплату в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ банк нужно уведомить о досрочном платеже не менее чем за 30 дней, иначе деньги не спишутся. Но кредитор может уменьшить этот срок и до 1 дня нужно уточнять по договору.
Перед тем, как взять ипотеку, приходится учитывать много разных нюансов. Один из первых — вид выбираемого взноса по кредиту. Он бывает аннуитетным и дифференцированным. У каждого из них есть свои плюсы и минусы, каждый вид оказывает огромное влияние на эффективность досрочного погашения взятого займа. Поэтому если планируется закрытие ипотеки раньше срока, тогда этот нюанс требует к себе пристального внимания.
Вид платежа играет важную роль при ипотечном кредитовании, поскольку:
- он определяет, по какой схеме будут начисляться проценты;
- он влияет на размер ежемесячного взноса;
- от него зависит, как будет распределяться «тело кредита» на весь его срок.
Если говорить о досрочном погашении взятого займа, то тут ситуация сложнее, и чтобы понять, какую стратегию лучше всего выбрать для скорейшего погашения займа, требуется индивидуально проводить расчеты, учитывая при этом срок, размер кредита, способ начисления процентов, ставку, финансовые возможности заемщика, т.д. Единственного и правильного совета относительно того, какой тип платежа выбрать, нет. Все зависит от конкретных условий и ситуации.
Этот вид взноса подразумевает разбитие основного долга и начисленных процентов на равные части. Другими словами, должник ежемесячно должен оплачивать один и тот же платеж на протяжении всего срока кредитования. Как правило, финансовые учреждения предоставляют клиентам график, в котором указывается порядок выплат аннуитетных взносов. Но при желании провести все расчеты можно самостоятельно.
Величина ежемесячных аннуитетных платежей по ипотеке рассчитывается по формуле — х = S * (Р + (Р/(1+Р)N-1)), где х – размер ежемесячного взноса, N – срок кредитования в месяцах, Р — годовая ежемесячная процентная ставка. Чтобы рассчитать процентную составляющую рассматриваемого взноса, требуется умножить остаток кредита на указанный период на годовую процентную ставку, полученный показатель разделить на 12 месяцев.
Используется следующая формула — Рn = Sn * Р / 12, где Sn – оставшаяся задолженность, Рn — сумма начисленных процентов по ипотеке. Та часть ежемесячной оплаты, которая позволит погасить основной долг по ипотеке, рассчитывается по формуле — s = х — рn, где s – искомый показатель, х – размер ежемесячного взноса по ипотеке, рn – проценты, установленные на момент осуществления n-го платежа.
Чтобы узнать, какая часть уходит на то, чтобы выплатить основной долг, месячную плату уменьшают на начисленные проценты. Поскольку величина s зависит от предыдущих выплат по ипотеке, то ее рассчитывают последовательным способом по каждому месяцу, начиная с первого. Точность получаемого показателя зависит от точности проведенных расчетов. Облегчить задачу проведения расчетов помогает специальный кредитный калькулятор.
Аннуитет подразумевает выплату на первоначальных этапах 80-90% начисляемых процентов по кредиту, только 10-20% из всей оплачиваемой суммы идет на то, чтобы выплатить основной долг. Выбирая рассматриваемый способ погашения займа, должник сначала платит проценты, а только потом основной долг. Как утверждают специалисты, аннуитет выгоден сначала кредитору, а только потом должнику.
Преимущества рассматриваемого схемы следующие:
- возможность получения более крупного займа;
- щадящая нагрузка на должника на начальных этапах;
- удобство выплаты кредита благодаря тому, что ежемесячные платежи фиксированные, как результат – исключение возможности случайного возникновения задолженности;
- удобное планирование бюджета;
- более длительный срок кредитования.
К недостаткам аннуитетной схемы относят большую переплату и неизменную величину выплачиваемых взносов на протяжении всего срока погашения ипотеки. Если сравнивать аннуитет и дифференцированную схему, то можно без проведения расчетов сказать, что должнику, который выбрал первый способ гашения основного долга, кредит обойдется дороже, поскольку тело займа уменьшается медленнее, а проценты начисляются на него.
Должник знает, какую оплату должен делать каждый месяц, планирует свой бюджет и заранее предусматривает все возможные проблемы во избежание штрафных санкций, которые применяет банк или другое финансовое учреждение в случае несвоевременной оплаты ежемесячного взноса. Но гораздо удобнее, когда размер обязательных выплат по ипотечному займу постепенно уменьшается.
Аннуитетная схема выгодная прежде всего для кредиторов. Они получают максимальную прибыль от выданного займа. Должник на первых этапах погашает в основном проценты за пользование взятыми средствами, как результат – медленное уменьшение величины основного долга и более весомая переплата по ипотечному кредиту, чтобы ее уменьшить, есть только один выход — воспользоваться правом на полное или частичное досрочное погашение долга. Каким способом это сделать – путем уменьшения ежемесячной выплаты или срока кредитования – решает должник.
Как досрочно погасить кредит: важные советы
Так как быстро закрыть ипотеку мечтают все, то эту стратегию после погашения части долга выбирает большинство клиентов. Для того чтобы скорее избавиться от долгосрочного финансового бремени, можно попросить банк даже увеличить размер взносов в соответствии с вашими доходами. Это, конечно, необязательно, и больше подходит людям с дополнительными источниками для заработка.
Таким образом, заемщику дается два варианта действий после досрочного погашения. При решении вопросов, можно ли гасить ипотеку досрочно, как это сделать и на что рассчитывать потом, важную роль играет кредитное соглашение. Подписав договор, заемщик полностью согласился с выдвинутыми банком условиями. Оспорить их можно только тогда, когда изложенное противоречит законодательству. Поэтому внимательно изучайте все пункты.
Деньги нельзя назвать самой острой проблемой в решении рассматриваемого вопроса, так как досрочно погасить ипотеку – право, а не обязанность клиента. Но именно этот момент наиболее волнует заемщиков, желающих поскорее выбрать из финансовой кабалы.
Наиболее очевидным ответом становится – накопить. К сожалению, в условиях невысоких заработных плат, среднего уровня жизни и регулярных выплат по ипотеке это удается далеко не каждому. На самом деле нет необходимости в собирании крупной суммы. Есть доступный вариант – вносить каждый месяц немного больше, чем указано по графику.
Однако для того, чтобы начать это делать, нужно сначала проконсультироваться с кредитором. Выше уже было сказано, что чаще всего досрочное погашение ипотеки, пусть даже и при небольшой переплате, осуществляется по заявительному принципу. Поэтому сразу спросите у сотрудников банка, будет ли списывать сумма, которую вы внесли, в полном объеме. А также поинтересуйтесь, нужно ли составлять каждый раз после этого новый график.
Если кредитор не позволяет такой способ выплаты раньше срока, можно вносить каждый раз чуть больше, чтобы в следующем месяце снизить для себя нагрузку.
Государственная субсидия семьям при появлении второго, третьего и последующих детей может быть направлена на улучшение условий проживания. В контексте ипотечного кредита сертификат допускается использовать при внесении первоначального взноса и при досрочном погашении долга. Эта схема, как быстро погасить ипотеку, очень успешно используется среди семейных пар, у которых право на мат.капитал появилось уже после оформления кредита на жилье.
В банках, правда, есть ограничение касательно выбора стратегии после внесения этих денег в счет долга. Так, по результатам такой процедуры заемщику не получится сделать меньше срок кредитования, только снизить размер взносов.
Поскольку средства по сертификату не выдаются на руки его правообладателям, заемщик пишет заявление сначала в Пенсионный фонд на использование капитала для погашения ипотеки. ПФР самостоятельно переводит деньги на счет банка в течение оговоренного законодательством срока. По результатам такого перевода в банке составят новый график платежей и уведомят об этом клиента.
Каждый гражданин имеет право один раз воспользоваться возможностью получить налоговый вычет за расходы на приобретение жилья. Он составляет 13 % от стоимости недвижимости, однако расчет происходит из стоимости не более 2 млн. рублей. Такая поддержка от государства тоже весьма актуальна для экономии на процентах.
Вычет оформляется в налоговых органах по месту жительства. Для его получения важно подтвердить официальный доход, с которого уплачиваются ежемесячные взнос по ипотеке. При этом в расчет берется не только заработная плата, но и все выплаты социального характера, вроде пособия пенсионера, инвалида или стипендия.
Чаще всего уменьшают срок кредита те заемщики, кто оформил ипотеку с аннуитетным графиком погашения. Такие люди, как правило:
- располагают денежными средствами, т. е. могут вносить оплату большими суммами, а длительный срок выбирают для «подстраховки», мало ли что в жизни произойдет;
- желают снизить размер переплаты;
- выплатили более половины долга, стремятся поскорее избавиться от «кредитных уз».
Клиент вносит ежемесячно сумму большую, чем указано в договоре. «Лишние» деньги покрывают часть основной суммы долга, при этом размер обязательного платежа остается прежним.
Рассмотрим на примере
|
Условия оформления ипотечного кредита |
|
|
Сумма, приобретаемая в кредит |
750 000 рублей |
|
Срок |
120 месяцев |
|
Процентная ставка |
9% |
|
Расчетная дата |
4 число каждого месяца |
Когда тип платежа аннуитетный.
В течение указанного срока нужно оплачивать ежемесячно не менее 9 500 рублей. Если оплата будет осуществляться согласно графику, общий размер переплаты составит 390 600 рублей.
Что можно сделать ещё?
Конечно, существует ещё масса способов найти дополнительные деньги на досрочное погашение ипотеки. Не будем говорить о том, что можно взять подработку, отказаться от поездки на море и покупки нового телефона. Существуют более гуманные варианты, благодаря которым вам не нужно будет сильно ущемлять себя во время выплаты ипотеки.
- Продайте ненужные вещи. Практически в каждом доме есть техника, которой все пользуются максимум раз в год. Вот в углу пылится подаренный кухонный комбайн, работает вешалкой велотренажёр и грустно смотрит вдаль старый компьютер. Не поленитесь и продайте это через Интернет. Если собрать все ненужные вещи, то можно выручить добрых 30-50 тысяч.
- Поищите квартирантов. Вариант подойдёт тем, кто жил в другом месте до покупки своего жилья. Например, с родителями или в коммунальной квартире. Да, возможно некоторое время придётся потерпеть неудобства. Но средняя стоимость аренды двухкомнатной квартиры в Западном округе старой Москвы составляет 51 200 рублей (согласно исследованию, опубликованному в «РБК-Недвижимость). Например, вы можете сдать новую квартиру в аренду на год и каждый месяц делать частичное досрочное погашение на 50 000 рублей. При ипотеке в 5 000 000 со ставкой 9,5% сроком на 20 лет вы уменьшите общую стоимость кредита на 2 462 140 рублей, а период выплат – на пять с половиной лет. Неплохой курс обмена, да?
Снижать ежемесячный платеж или срок кредита. Что выгоднее на практике?
Рассмотрим оба варианта на конкретном примере. Вы взяли ипотеку по льготной ставке 6,5% на 20 лет, чтобы купить квартиру стоимостью 3 млн рублей. Ежемесячный платеж в этом случае составляет 22,4 тыс. рублей. Предположим через год у вас появилась возможность внести 450 тыс. рублей по программе помощи семьям с детьми.
Если вы выбираете уменьшение срока ипотеки, ежемесячный платеж останется прежним, но вы сможете выплатить ипотеку на 4 года раньше. Кроме того, к концу срока кредита вы сэкономите больше 850 тыс. рублей на процентах.
При уменьшении ежемесячного платежа общая экономия на процентах составит порядка 330 тыс. рублей. Зато каждый месяц вы будете вносить на 3 тыс. рублей меньше. Для многих людей этот вариант психологически является более комфортным. Кроме того, сэкономленные деньги можно также направлять на дальнейшее уменьшение выплат.
Когда начинать досрочно гасить ипотеку
Начинайте досрочно погашать ипотеку как можно раньше лучше сразу с первых лет кредита. Так вы сможете быстрее рассчитаться с банком и намного больше сэкономить при выплате процентов.
Существует миф, что проценты рассчитываются изначально и переплату по ним никак не сократить, но это не так. Они начисляются каждый месяц на остаток основного долга
и при аннуитетных платежах рассчитываются банками по формуле:
П сумма начисленных процентов;
ООД остаток основного долга;
r процентная ставка по кредиту;
КДМ количество дней в месяце;
КДГ количество дней в году.
В первый год ипотеки переплата по процентам будет самой высокой из-за большого размера основного долга. Чем ближе окончание выплат по ипотеке, тем меньше долг и проценты а значит, выгода от досрочного погашения тоже уменьшается. Получается, чем раньше мы начнем сокращать основной долг, тем больше сэкономим.
Все это легко доказать на примере рассчитаем кредит размером 4 млн рублей на квартиру в новостройке. Предположим, мы оформили льготную ипотеку под 6,5% годовых на 12 лет с аннуитетными платежами.
Памятка досрочное погашение ипотеки
- чтобы хорошо сэкономить на переплате, важно начать досрочно погашать ипотеку как можно раньше, лучше с первых лет кредита;
- чем ближе окончание выплат, тем менее выгодно вносить досрочные платежи, вы не сэкономите на переплате по процентам;
- деньги на досрочное погашение ипотеки можно найти за счет налогового вычета, материнского капитала, дополнительного заработка, правильной экономии и рационально распоряжаясь доходами;
- вносить небольшие суммы сразу выгоднее, чем ждать и копить;
- досрочно погашать ипотеку может быть невыгодно на поздних сроках, когда деньги можно инвестировать более удачно, а также если ежегодный рост доходов заемщика опережает инфляцию.
Погашать ли кредит досрочно в условиях кризиса 2022 года
Универсального решения не существует, тем более что санкции, введенные из-за спецоперации на территории Украины, ударили и по финансовому сектору, и по кошелькам соотечественников. Часть предпринимателей потеряли доходы, но выиграли на курсовой разнице при продаже валют, и могут себе позволить закрыть ипотеку.
Те, кто принял решение об эмиграции, часто заинтересованы в быстрой продаже своей недвижимости. Их уже не особо волнует кредитное досье в России.
Но если не брать в расчет такие «критические» ситуации, есть ряд ориентиров, на которые стоит обращать внимание при планировании расходов.
Гасить ипотеку досрочно эксперты не советуют, если при этом заемщики останутся без «подушки безопасности» на ближайшие 4-6 месяцев. Велика вероятность, что семье придется влезть в новые кредиты под куда более высокие проценты.
Выдавая кредиты, банки ориентируются на показатель «кредитная нагрузка». Совокупность обязательств заемщика перед банками и микрофинансовыми организациями не должна превышать 50%. Комфортным считается показатель в 35-40%, чрезмерным — 60% и более. Это указание Центробанка для подопечных — финансовых организаций, но такое соотношение выглядит вполне разумным.
Высокие ставки по депозитам, которые сейчас предлагают банки, позволяют существенно увеличить накопления. Ставки по ипотечным кредитам в любом случае ниже. Если основные проценты банку уже погашены, экономия на кредите и расходах на страховку будут незначительными. Рисковать нет смысла.
Можно уменьшать срок и платеж одновременно
Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:
- уменьшение срока кредита;
- снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.
Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:
- срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
- ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
- дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
- всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
- проценты — 1 505 720 рублей.
Когда возможен возврат?
Досрочный возврат возможен всегда — за эту опцию банк не может требовать дополнительную оплату. Но все же лучше предупредить кредитора о том, что вы планируете выполнить погашение досрочно и не переплачивать при этом проценты. Желательно подойти в банк, сообщить о своем желании и написать заявление по шаблону. Сделать это лучше за месяц до того, как вы хотите вернуть кредит.
Перед тем как вернуть кредит досрочно, внимательно прочитайте договор и дополнительные соглашения. В бумагах могут быть ограничения, связанные с периодом погашения.
Часто он может быть лимитирован: например, периодом в 3 месяца. Также случаются исключения для краткосрочных займов: здесь досрочное погашение и возврат процентов могут быть не предусмотрены вовсе. Если банк дает кредит на долгое время, вернуть процент, а заодно и страховку можно. Главное, сделать это правильно.
Если банк отказывается отдавать процент, несмотря на то, что клиент погасил займ досрочно, ориентируйтесь на статью 809 ГК РФ. Там есть информация о том, что процент — это финансовая компенсация за то, что вы пользуетесь кредитом.
Изначально, когда вы обращаетесь в банк, вам рассчитывают процент, исходя из срока пользования займом и его величины. Следовательно, если пользовались кредитом меньшее количество времени и решили вернуть его досрочно, вы имеете право на снижение итоговой суммы оплаты.
Тем не менее, банк как кредитор может составить индивидуальные условия и прописать, что преждевременное погашение долга в данном случае невозможно. Таковы правила денежных и товарных отношений: они скрепляются соглашением с особыми правилами.
Но у вас есть «лазейка»: если вы взяли кредит как физическое лицо и планируете досрочный возврат и процентную компенсацию, пункт о невозможности такого исхода можно оспорить в суде. Даже если в соглашении есть пометка о невозврате процента. Ориентиром будет «Закон о защите прав потребителя», 16 статья и пункт 2 статьи 809 ГК РФ. Для юридических лиц помощником будет статья 165 ГК РФ.
Конечно, будет лучше, если вы не станете ждать суда, а заранее ознакомитесь с договором и попросите исключить данный пункт. По этому вопросу возможно обращаться даже в Роспотребнадзор. Для этого потребуется составить заявление со ссылкой на статью 14.8 КоАП РФ и приложить к нему копию договора с данным нюансом.
Многие банки используют хитрость и распределяют платежи равномерно: в каждом из них — часть основной платы и часть процента. Такие платежи называют аннуитетными. Если это ваш случай, оплатите кредит полностью (и ставку, и проценты), а затем требуйте возврат переплаты.
Заемщику приходится отказываться от многих покупок в период выплаты кредита по жилью. Приведем советы, как быстро погасить ипотеку и возвратиться к нормальной жизни:
- Накопить первоначальный взнос
Если есть возможность, то лучше повременить с приобретением жилья, пока не удастся накопить как можно больше средств для стартового взноса. Гораздо проще занимать 1 млн рублей, чем 3. Ведь, как известно, чем меньше размер кредита, тем меньше и объём переплат.
- Приобретая жильё, спрашивайте о возможных скидках
Как правильно, продавец готов уступить в цене 5–10 процентов от общей стоимости квартиры, чтобы скорее получить деньги. Даже если скидка никак не анонсируется, спрашивайте о ней. Дисконт любого размера — это экономия ваших средств, которая позволит занимать у банка ещё меньше.
- Стоит начать с покупки небольшой квартиры
Это путь того, как можно быстро погасить ипотеку для тех, кто умеет и имеет возможность ждать. Он позволит вам постепенно закрыть квартирный вопрос. Так, изначально стоит брать ипотеку на небольшое жильё. После ее погашения продать квартиру и на вырученные средства приобрести более просторную недвижимость. Таким образом размер первоначального кредита будет меньше. Особенно с учетом сокращения сроков возврата займа.
- Воспользуйтесь банком, где минимальная ставка по ипотеке
Деньги на досрочное погашение ипотеки
Как было отмечено ранее, регистрация налогового вычета и применение материнского капитала — это отличные решения вопроса о том, как быстро можно погасить ипотеку досрочно. Приведём дополнительные пути, которые можно применять при погашении такого займа:
- Дополнительные источники дохода. Займитесь поиском второй работы или не основной занятости, фриланса. Также можно начать вести блог и монетизировать его. Среди дополнительных источников может быть вообще хобби или талант, умение, которое будет способно приносить вам заработок. Так, вы можете писать и продавать картины. Совсем не обязательно посвящать все свободное время на поиски средств для того, чтобы выплатит ипотеку. Если перед вами стоит задача погасить кредит досрочно, стоит определить для себя период, на время которого вы готовы прибегнуть к дополнительной работе. Однако эта нагрузка не должна быть тяжелой ношей.
- Случайные деньги. Такими могут быть бонусы и премии на работе или даже денежные выигрыши. В этой ситуации важна умеренность: если направлять все случайные доходы на погашение кредита, в дальнейшем может появиться чувство ипотечного рабства. Какую-то часть от этих денег необходимо тратить на личные нужды, включая собственную подушку безопасности из шести кредитных выплат.
- Деньги, которые удалось сэкономить. Стоит упомянуть не всем известный приём, именуемый «Эффект латте». Заключается он в небольшой экономии, которая рассчитана на долгосрочную перспективу, благодаря чему удастся накопить крупные средства. Например, отказ от вредной привычки (курения и т. п.) поможет сэкономить в течение года как минимум на ежемесячный платёж. Есть также возможность выгадать на услугах ЖКХ или же уменьшить бюджет, который вы привыкли тратить, без ущерба для качества проводимого отпуска.