Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «В чем россиянам хранить свои деньги: мнения экспертов». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
После небольшого перерыва Банк России продолжил отзывать лицензии у банков – только за первое полугодие 2021 года с рынка ушли 28 банков, большую часть которых регулятор лишил лицензий за нарушения. Для вкладчиков это неприятная ситуация, но в большинстве случаев риски преувеличены – все же система страхования вкладов гарантирует, что клиент получит свой вклад обратно даже в случае банкротства банка.
Таблица предложений банков по вкладам и депозитам
Чтобы вы не запутались, изучая самые популярные депозиты, мы собрали их в таблицу. Здесь вы сможете найти самые выгодные предложения по вкладам в рублях в 2020 году.
| Название банка | Ставка (% в год) | Наименование вклада | Срок депозита (месяцев) | Мин. размер вклада (тыс. руб.) | Возможность пополнения/ снятия | Когда выплачиваются проценты |
| Сбербанк | 5,44 | Сохраняй | 36 | 1 | нет/нет | Ежемес. |
| Авангард | 6,25 | Базовый | 12 | 10 | нет/нет | Ежемес./ по оконч. |
| Райффайзенбанк | 7 | Отличное начало | 12 | 100 | нет/нет | Ежемес. |
| Открытие | 7,55 | Надежный | от 1 до 24 | 50 | нет/нет | Ежемес. |
| Россельхозбанк | 8,5 | Доходный | от 1 до 48 | 3 | нет/нет | По оконч. |
| ВТБ24 | 8,4 | Время роста | 36 | 30 | нет/нет | По оконч. |
| Альфа-Банк | 6 | Потенциал+ | — | 10 | да/да | Ежемес. |
| Локо-Банк | 9% | Звучит выгодно | 36 | 50 | да/нет | Ежемес. |
| Россия | 6,8 | Алые паруса | 12 | 3 | част./нет | По оконч. |
| МТС Банк | 7,8 | МТС БИГ | 12 | 50 | да/нет | По оконч. |
| Хоум Кредит Банк | 8 | 18 месяцев Плюс | 18 | 1 | да/нет | По оконч. |
| Новикомбанк | 6,26 | Рост-онлайн | 13 | 1 | да/нет | По оконч. |
| Газпромбанк | 8,3 | Газпром – ваш успех | 36 | 50 | нет/нет | Ежемес. |
| Зенит | 9 | Удачный | 16 | 30 | нет/нет | По оконч. |
| Промсвязьбанк | 7,4 | Мой доход | 4-24 | 10 | да/нет | Ежемес. |
| Возрождение | 6,91 | Мой доход | 1-36 | 30 | нет/нет | По оконч. |
| МКБ | 8 | МЕГА Онлайн | до 36 | 1 | да/нет | Ежемес. |
| Инвестторгбанк | до 8 | Долгосрочный ИТБ | 75 | 50 | да/нет | По оконч. периода |
| Тинькофф | 7,5 | СмартВклад | до 24 | 50 | да/да | Ежемес. |
| Балтинвестбанк | 6,7 | Чемпион online | до 12 | 10 | да/нет | Ежемес. |
| Совкомбанк | 7,6 | Максимальный доход | 1-36 | 50 | да/нет | По оконч. |
| Восточный | 8,1 | Летнее настроение | 3-12 | 30 | нет/нет | По оконч. |
Вклады под проценты — в чем выгода?
Деньги на вклад в первую очередь кладут для того, чтобы получить дополнительный пассивный доход в виде процентов. Чем еще, кроме этого, может быть выгоден данный финансовый инструмент?
- Простота и доступность. Из всех инвестиционных инструментов банковский вклад — самый простой и понятный. Для того чтобы вникнуть в его суть и рассчитать доход, не нужно специальных знаний и навыков. Условия по вкладам прозрачны, и вкладчик заранее знает, чего его ожидать. Кроме того, оформление быстрое и простое, как и управление
- Надежность. Из всех инвестиционных инструментов банковский депозит — наиболее стабильный и надежный. Вкладчик может в любое время забрать всю вложенную сумму по первому требованию. Кроме того, вклады в сумме до 1,4 млн рублей застрахованы государством. Даже в случае банкротства кредитной организации или отзыва у нее лицензии деньги вернутся к своему владельцу
- Гарантия дохода. В отличие от других инвестиционных инструментов, доходность по которым зависит от ряда факторов и может как расти, так и падать, размер дохода по депозиту заранее определен договором. Вкладчик ничем не рискует.
- Минимальный начальный капитал. В сфере инвестирования есть инструменты, которые предполагают высокий входящий порог. Например, минимальная сумма вложений в ценные бумаги может достигать нескольких сотен тысяч рублей. Зарабатывать же на депозите можно, вложив практически любую сумму, обычно от 1 000 рублей.
- Финансовая репутация. Это не всем очевидно, но наличие банковского вклада говорит о хорошем финансовом положении вкладчика. Это поможет в случае необходимости оформить крупный кредит в этом банке, например ипотеку или на автомобиль.
Преимущества и недостатки
Банковские вклады имеют как свои положительные, так и отрицательные стороны. Их стоит рассмотреть, прежде чем вкладывать деньги. Из преимуществ можно отметить надежность, потому как люди, выбирая хорошие организации, ничем не рискуют. Также действительно существует возможность заработать деньги, пусть и не совсем большие. Если же человек располагает очень крупной суммой, тогда он может рассчитывать на ощутимый доход.
Из недостатков можно выделить довольно низкие проценты, которые предлагают клиентам. Поэтому люди нередко не могут заработать крупные суммы. Конечно, доход будет, однако жить только на проценты при небольшом вкладе точно не удастся.
Еще один минус – невозможность снять деньги или пополнить депозит. Только в редких случаях люди могут распоряжаться своими финансами. В остальных ситуациях приходится дождаться окончания срока договора, потому как при преждевременном снятии средств проценты будут потеряны. Соответственно, люди раньше забирают деньги только в том случае, когда они действительно сильно требуются.
О чем нужно помнить вкладчикам?
Всевозможные небольшие фирмы, которые зачастую представлены только в одном регионе, еще не имеют большой клиентской базы, а потому вынуждены привлекать своих вкладчиков максимально привлекательными условиями. Однако при этом они не имеют достаточного опыта работы на рынке, а также устойчивости, чтобы гарантировать вам сохранение ваших денежных средств.
Мы рекомендуем обращаться в те банки, которые не только имеют большой опыт работы, но также и рейтинг надежности. Какие компании вошли в этот рейтинг и признаны наиболее надежными в России, можно прочесть здесь.
Можно получать небольшие доходы с помощью тех дебетовых карт, у которых есть возможность накопления. Вы получаете средства, оплачиваете товары и услуги, а на счет регулярно начисляются проценты.
Чем больше средств вы будете держать на таких картах, тем больше будет прибыль. Время от времени банки проводят акции, предлагая значительно увеличенные проценты для привлечения клиентов. Детальнее про карты читайте здесь.
Если вас просто интересуют максимально высокие ставки, и вы считаете это достаточным аргументом для того, чтобы вложить деньги на вклад именно в этот банк, то прочтите эту статью.
Почему банки поднимают ставки
Только за один день, 24 февраля, россияне сняли со счетов в банках рекордную сумму за последние два года — 111,3 млрд рублей. В Центробанке подсчитали, что объем налички на руках у людей побил исторический максимум за всю историю работы банков. Он вырос в 12 раз и составил 1,4 трлн рублей.
Понятное дело, что банки понесли потери и теперь им нужно эти потери восполнять. Как? Привлечь новых вкладчиков. Как? Например, поднять ставки по вкладам.
Уже 28 февраля Центробанк повысил ключевую ставку. Тоже до рекордного размера. С 9,5 % она подскочила до 20 %. Что это значит для россиян? Если говорить совсем просто, то чем выше ключевая ставка, тем дороже становятся деньги.
Центробанк так и объяснил: ключевую ставку подняли для того, чтобы защитить сбережения от обесценивания и инфляции.
Упрощенно: под процент ключевой ставки коммерческие банки кладут деньги на депозиты в ЦБ и под эту ставку берут у ЦБ взаймы.
В итоге ключевая ставка напрямую влияет на размер процентов, под которые банки выдают кредиты и которые устанавливают для вкладов.
Картина для вкладчиков нарисовалась очень даже радужная. Еще совсем недавно вклады можно было открыть лишь под ничтожные 4—5 % годовых, а найти вклад выше 7—8 % годовых было практически нереально. Но сегодня все кардинально поменялось.
Со 2 марта, например, по рублевым вкладам в Сбербанке и ВТБ максимальная ставка достигла 21 % годовых (положили 50 000 рублей, через год забрали 60 500), в Россельхозбанке и Альфа-Банке — 20 %, в банке «Открытие» — 18,2 %.
Ставки привлекательные, но сама политическая и экономическая ситуация заставляет сомневаться: стоит ли нести деньги в банк прямо сейчас? Читатели Финтолка транслируют немыслимые слухи о том, что банки вообще все закроют и деньги со счетов их владельцам не вернут. Так сказать, национализируют.
Однако по факту банки (даже те, которые под санкциями) продолжают исправно работать. Деньги на счетах лежат, в магазинах можно расплачиваться банковскими картами, делать переводы, а зарплата приходит.
Если судить по размерам ставок по вкладам, сейчас неплохой момент, чтобы заработать на процентах. Что еще пугает наших читателей? Что ставки немыслимо высоки: мол, не подвох ли это? На самом деле высокие ставки оправданны, ведь и цены подскочили здорово, и инфляция явно будет очень высокой. В банках понимают, что в такой ситуации нужно дать вкладчикам ощутимую выгоду, чтобы завлечь к себе.
Как рассчитываются проценты и доход
В большинстве случаев расчет депозитов происходит исходя из начисления процентов в течение года. Но при этом существует такое явление как капитализация вклада. Под данным термином понимается причисление дохода, который был получен по вкладу в промежутках к сумме этого же самого вклада. Это дает возможность получать дополнительную прибыль от уже начисленных процентов по данному вкладу.
Подобное начисление прибыли должно быть отдельно прописано в кредитном соглашении. Оно может начисляться в различные временные промежутки, например:
- Каждый день;
- Каждые 30 дней;
- Каждые 3 месяца;
- Каждый год.
В случаях, когда они не были сразу выплачены, они суммируются к общей сумме. Соответственно,в дальнейшем проценты высчитываются уже со всей суммы вместе с доходом от капитализации.
В каком банке России лучше открыть вклад?
Депозит является банковским инструментом для хранения и увеличения капитала. При открытии вклада клиент кладет средства в банк на установленный срок. За этот период на сумму начисляются проценты согласно ставке. По окончании договора владелец депозита получает прибыль.
Плюсы счетов под процент:
- на сумму депозита начисляются проценты;
- средства защищены от обесценивания;
- возможность формирования финансового резерва.
Когда владелец сбережений определился с банком, ему предстоит следующий этап — выбор вклада. В каждой финансово-кредитной организации существует 5-8, иногда больше видов вкладов.
Выбрать можно, изучив условия:
- минимальный и максимальный объем денежных средств, который можно положить в банк;
- наличие возможности пополнения счета;
- особенности пересчета процентов при досрочном закрытии вклада;
- на какой минимальный и максимальный срок можно заключить договор вклада с банком;
- какова ставка по вкладу и особенности начисления процентов;
- есть ли возможность снятия процентов;
- предусмотрена ли автоматическая капитализация по вкладу.
Наибольший процент по вкладу устанавливается, если с денежными средствами, лежащими на счету, ничего нельзя делать: снимать, пополнять, переносить начисленные проценты к основной сумме. Размер ставки зависит и от срока, на который заключается договор. Если депозитный счет открывается на 3 месяца, ставка все равно рассчитывается, исходя из годового значения.
На что обратить внимание при выборе
Прежде чем заключать договор с банком на открытие вклада, необходимо взвешенно и ответственно подходить к выбору банковской организации, так как от этого зависит сохранность и доходность денежных средств. Как правило, при выборе банка клиенты обращают внимание на следующие факторы и показатели:
- Надежность финансовой компании. Несмотря на то, что все вклады в России страхуются на сумму до 1 400 000 рублей, выбирать банк необходимо все равно ответственно, так как в случае непредвиденных ситуаций, получить наличные можно будет не сразу же.
- Размер годовой ставки ведь именно от ее размера зависит доходность вклада.
- Условия и срок размещения. Как правило, самые высокие ставки по срочным вкладам. Чем выше срок размещения, тем менее доходным будет вложение. Также особое внимание следует уделить условиям вклада, то есть, есть ли капитализация, возможность снятия процентов, пополнение вклада и т.д.
Также не будет лишним, перед открытием депозитного счета, если клиент ознакомиться с различными рейтингами от рейтинговых агентств. Это также поможет правильно выбрать банк для размещения своих денег.
Параметры подходящего вклада
После выбора банка можно переходить к выбору вклада. Многие идут от обратного: выбирают сначала вклад, затем оценивают банк. Можно и так.
При анализе депозита обращайте внимание на такие детали:
- Валюта. Самые выгодные, как мы уже выяснили, мультивалютные вклады. Однако если сумма небольшая, то предпочесть следует рубли: слишком велики будут потери на конвертации средств.
- Процентная ставка. Чем она выше – тем лучше. Предпочтительней вклад с капитализацией – в таком случае эффективная ставка будет выше номинальной. Обратите внимание, не является ли ставка прогрессивной.
- Срок. Обратите внимание, что некоторые вклады бывают бессрочными, а некоторые действуют только определенное время. Если срок вклада 6 месяцев, а ставка – 12%, то реальная доходность составит только 6%. Как правило, после того, как истечет срок срочного вклада, средства переводят на сберегательный счет с номинальной доходностью в 0,01%.
- Возможность пополнения / снятия. Если для вас критична возможность операций с вкладом, выясните, теряете ли вы проценты при досрочном закрытии или частичном снятии, как изменяется ставка при превышении лимита пополнений и вообще – возможны ли такие варианты.
Выбирать вклад следует в зависимости от ваших финансовых целей и предполагаемого срока инвестирования. Соблюдение рекомендаций поможет вам вложить деньги под проценты в банк с ежемесячным доходом выше среднего уровня и практически без рисков.
Итак, решение о том, что есть необходимость сохранения денег на счете, принято. Что же делать дальше? Нужно в первую очередь выбрать тот банк, который станет надежным гарантом. Сделать это нужно исходя из нескольких принципов.
Первое, на что стоит обратить внимание – история организации. Она не должна быть слишком короткой, менее десяти лет. Это позволит гарантировать высокую степень способности адаптироваться к меняющимся условиям. Если банк создан несколько лет назад, велика опасность его банкротства из-за того, что требования ЦБ постоянно ужесточаются, а у организации еще не накоплен опыт выхода из подобных положений.
Второй не менее важный критерий – подходящие условия и возможность их индивидуальной адаптации. Это значит, что во время консультации сотрудник в состоянии предложить несколько вариантов вложения озвученной суммы, при этом процентные ставки и сроки будут отличаться. А также, возможно, специалист расскажет о нескольких дополнительных опциях, которые помогут, например, не приезжать в офис каждый месяц, а накапливать проценты без непосредственного участия клиента. Это значит, что банк расположен к выгодному взаимодействию, что, несомненно, является выигрышной позицией в конкурентной борьбе.
Третий важный аспект – популярность. Многие организации оплачивают дорогостоящую рекламу. Однако гораздо важнее, чтобы имя банка значилось в российском рейтинге на достаточно высокой позиции. Это будет говорить, что количество клиентов и условия, на которых осуществляется деятельность, конкурентоспособны.
Также нужно помнить, что банки с высоким рейтингом и имеющие широко известное имя, как правило, предлагают низкие процентные ставки. Более юные организации, наоборот, готовы платить новым клиентам достаточно неплохие дивиденды. Но выбор лучше остановить на “золотой” середине.
Ситуация с повышениями ставок по вкладам
Прежде чем рассказать об условиях вкладов в трех российских банках, необходимо ознакомиться с ситуацией на конец марта – начало апреля 2022 года.
Начнем с прошлого года. В 2021 г. Центробанк России 7 (!) раз поднимал ключевую ставку (КС – процент, под который банки берут у ЦБ кредиты), доведя её 17 декабря до отметки в 8,5%, хотя в марте было всего 4,5%.
В феврале нынешнего года резко обострилась ситуация в Украине в результате спецоперации со стороны России. Рубль начал обесцениваться. КС стремительно пошла наверх, а это означает автоматическое повышение ставок по вкладам! В 2021 при подъеме ключевой ставки с 4,5 до 8,5% ставки на вклады выросли с 4,4 до 7,7%.
28/02/2022 г. на фоне украинских событий КС достигла 20%. Подъем на более чем 10 пунктов! Аналогичная ситуация наблюдалась в 2014 г. и опять в свете событий в соседней Украине. Следом за КС подтянулись под 20% (и выше) и ставки на вклады в банках страны. К июню 2022 года ставки по вкладам заметно понизились.
Теперь посмотрим, какие банки повысили вклады. Для обзора мы выбрали три фининститута.
В какой банк выгодно вложить деньги под проценты и правильно выбрать условия?
Вложить деньги в банк реально не только лишь в рублях (национальной валюте), долларах или евро.
Есть возможность вкладывать и в более экзотических вариантах, таких как франки или юани.
Но процентная ставка от этого значительно уменьшится, так как больше всего прибыли можно получить, лишь вкладывая в национальной валюте.
При выборе валюты стоит также учитывать такие факторы как инфляция, курс и т.д.
Естественно, выгода напрямую зависит от того, какая ставка предлагается вкладчику.
Когда вид депозита, срок и валюта уже определены окончательно, можно смело узнавать какие условия могут предложить, исходя из этих данных.
Если выбор пал на несколько наиболее подходящих мест для вложений, с практически одинаковыми условиями по основным интересующим пунктам, выбор немного усложняется.
Тогда стоит обратить внимание не только на основные пункты договора, но и на дополнительные условия, которые предлагает банк, и выбирать уже исходя из них.
Срок нужно выбирать максимально большой.
Так как, чем дольше деньги пролежат, тем больше с них «накапает» на депозитный счет.
Но самое главное, чтобы он не был дольше того срока, через который положенная сумма может понадобиться.
Если снять деньги раньше указанной в договоре даты, можно не получить всех средств, которые начислялись за весь прошедший период.
Самое обидное, что такая политика не применяется к кредитам.
Куда инвестировать деньги – ТОП-16 вариантов выгодно вложить деньги
При выборе варианта вложения необходимо тщательно оценить риски и доходность финансирования. Потребуется разработать стратегию, иметь план реализации:
- Определить финансовые возможности – размер средств, которые можно потратить без ущерба для бюджета.
- Установить доход, достаточный для начала проведения финансовых операций.
- Определить период, в течение которого планируется производить инвестирование.
- Рассчитать варианты для различных активов, размеров вложений и длительности процессов окупаемости, получения вероятной прибыли.
- Выбрать механизм реализации путем прямого вложения денежных средств или через посредника – профессионала финансового рынка.
Потенциальным инвесторам предлагаем обзор способов вложений, признанных наиболее распространенными на финансовом рынке. Предпочтительный способ определяется личными условиями – знаниями, финансовыми возможностями, наличием опыта. В зависимости от подхода инвестиции в один проект могут быть самыми прибыльными или принести незначительный доход.
Есть площадки для оперирования криптовалютами, которые частично нивелируют эти минусы.
Если отменить платеж не поможет никто — это невозможно технически, то скорость проведения операций может существенно разниться. Зависит от используемой криптовалюты и сервиса.
Ситуация в банковской сфере
Сбережения обычно кладут под проценты с целью заработать или сохранить средства. Список подходящих банков для каждого из этих случаев будет значительно отличаться. И это логично, ведь больший доход обычно сопровождается рисками.
Прежде чем задуматься, какую цель преследуете вы, обратите внимание, что в последнее время банкиры с трудом удерживают планку доходности. Существуют надежные и стабильные банки, но из-за непредсказуемых последствий кризиса некоторые коммерческие структуры прекратили свою деятельность. В разных регионах России за 2016 год были отозваны лицензии у 46 банков. Только в Москве закрылись:
- Союзпромбанк;
- Банк Москвы;
- Спецсетьстройбанк;
- Интрастбанк;
- Первый депозитный и многие другие.
Ориентируясь на экономическую ситуацию, предлагаем рассмотреть сначала вклады в надежные банки, которые предлагают меньшую процентную ставку.