Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «До какого возраста можно взять ипотеку?». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Банк оценивает не только платежеспособность заемщика, но и кредитный рейтинг. Хорошая кредитная история повышает шансы на одобрение. Финансовые поручители, которых пенсионер привлекает к сделке, усиливают доверие со стороны банка. Чтобы пенсионеру повысить шанс на одобрение ипотеки, сделайте следующее.
Как пенсионеру повысить шанс на одобрение по ипотеке?
-
Предъявите в банк полный список документов, включая дополнительные справки о доходе.
-
Если владеете ценными бумагами и депозитами, укажите это в заявке.
-
Возьмите справку с места работы.
-
Согласитесь на страховку здоровья, иначе банк может отказать или повысить процентную ставку.
-
Обращайтесь за ипотекой в банк, в котором получаете пенсию.
-
Внесите максимальную сумму взноса. Чем больше сумма взноса, тем выше будет лояльность со стороны кредитора.
-
Привлеките к сделке финансовых поручителей с высоким кредитным рейтингом и положительной КИ.
Могут ли одобрить ипотеку неработающем пенсионеру?
Это возможно при наличии достаточного уровня доходов (например, если пенсионер получает пассивный доход от накоплений или недвижимости).
Тем не менее, скорее всего банк будет рассматривать возможность выдачи кредита исходя из индивидуальной ситуации клиента.
Документы для оформления
Для получения ипотеки пенсионеру нужно собрать пакет документов. В список предстоит включить:
- заполненное заявление;
- паспорт;
- справку из пенсионного фонда о размере пенсии;
- трудовую книжку и справку о доходах, если пенсионер продолжает работать;
- СНИЛС;
- документацию, подтверждающую присутствие дополнительных доходов, если имеются;
- водительские права и загранпаспорт, если имеются.
Собрав первоначальный перечень бумаг и получив предварительное одобрение заявки, гражданин должен выбрать квартиру. На помещение также потребуется предоставить ряд документов. В перечень предстоит включить:
- предварительный договор купли-продажи;
- правоустанавливающие бумаги;
- техническую документацию;
- результаты оценки.
Ипотека пенсионерам под залог имеющейся недвижимости – документы и требования
В некоторых случаях кредит под залог готовой недвижимости выглядит куда выгоднее. Заемщик получает 70% рыночной цены объекта, может на эти деньги купить жилье, которое на обычных ипотечных условиях купить проблемно или невозможно совсем: неузаконенная перепланировка, комната в общежитии или коммуналке, дача, недостроенный дом и т.д.
Важно! Соискатель распоряжается средствами по своему усмотрению, не отчитываясь перед кредитором. Он не ограничен договором в выборе недвижимости. Отпадает необходимость вносить аванс.
Особенностью данного вида жилищной ссуды являются более жесткие требования к имуществу, передаваемому в залог. Объект должен быть ликвидным, чтобы его можно было в случае необходимости быстро и выгодно продать. Обязательна личная страховка.
Процент будет выше, чем в классической ипотеке.
Так как заемщик получит только 70% от реальной стоимости закладываемой недвижимости, нужно удостовериться, достаточно ли будет этих средств для покупки. Независимый оценщик официально зафиксирует цену на недвижимость под залог, от которой будет отталкиваться залогодержатель.
Для оформления ипотеки до 75 лет в банке под залог собственной недвижимости представляется минимум документов. Важно доказать кредитору, что заложенная квартира юридически чиста, отсутствуют обременения, права третьих лиц, в ней не прописаны недееспособные граждане. В качестве доказательства предоставляются бумаги из Реестра и домовой книги.
Ипотека для пенсионеров: может ли пенсионер взять ипотеку в 2022 году
Ипотечное кредитование пенсионеров считается высокорисковой финансовой операцией, однако целый ряд банков России имеют в своей продуктовой линейке подобные предложения. Как правило, основное условие по таким программам – погашение кредита до достижения заемщиком возраста 75 лет. В самом выгодном положении находятся пенсионеры, получающие пенсию не по старости. К этой категории относятся балерины, военные, полицейские и т.п.
Ипотека для пенсионеров без первоначального взноса в банках предполагает тщательную проверку кредитной истории, платежеспособности и состояния здоровья заемщика. Охотнее всего ипотечный кредит для пенсионеров предоставляется лицам, продолжающим работать и предоставившим официальное подтверждение доходов помимо пенсии.
Как пенсионеру увеличить шанс получения ипотеки
Для начала следует проштудировать условия большого перечня банков и отобрать те, которые готовы сотрудничать с пожилыми клиентами и предоставлять ипотеку для пенсионеров. А после этого подбирать самые выгодные для себя условия. Никто не гарантирует, что заявку обязательно одобрят. Но можно принять меры, которые увеличат ваши шансы.
Можно поступить следующим образом:
- Для начала попытайтесь скопить достаточно денег для первого взноса, и пусть их будет чуть больше, чем предусмотренный минимум. Тогда вероятность положительного ответа со стороны банка возрастет.
- Сами произведите необходимые расчеты. Ознакомьтесь с ограничениями по возрасту в выбранном банке, посчитайте, на какой срок получится взять кредит на необходимую сумму, с помощью онлайн-калькулятора банка на сайте вычислите, сколько придется выплачивать в месяц. Эта цифра должна быть не выше 35-40 % от вашего ежемесячного дохода.
- Предоставьте в финансовое учреждение все необходимые документы, подтверждающие, что вы в состоянии выплатить долг. Это справка формы 2-НДФЛ (если вы работающий пенсионер), а также справка из Пенсионного фонда о размере пенсионных начислений. Плюс любые документы (бухгалтерские выписки, договор об аренде, справки о состоянии счетов и так далее) о наличии дополнительных доходов, например, от предпринимательской деятельности, прибыли от ренты или дивидендов и прочее. Любое недвижимое имущество также указывайте в заявлении – дома, квартиры, машины, участки земли. Это подтвердит, что у вас достаточно средств, и банк спокойно может одобрить оформление ипотеки на квартиру для пенсионеров, не боясь потерять свои деньги.
- Позаботьтесь о создании положительной кредитной истории. Оформите кредитную карту или заем на небольшую сумму и своевременно делайте необходимые выплаты для погашения. Не всякое финансовое учреждение захочет иметь дело с клиентом, у которого уже имеется неубедительная кредитная история. Учитывайте это, чтобы не пришлось брать в долг несколько небольших сумм в разных банках (которые ещё придется поискать).
- В первую очередь обратитесь с заявкой именно в тот банк, где вы получаете пенсионные начисления или зарплату. Хорошо, если он практикует оформление ипотеки для пенсионеров. Тогда вероятность положительного решения в отношении вас повысится, не исключено, что и условия будут предложены наиболее привлекательные, ведь вы уже клиент данного учреждения.
- Оформите страхование жизни. К сожалению, процент смертности среди пожилых людей довольно высок, и банк сильно рискует потерять свои средства в случае кончины или болезни клиента. Страховка позволит вернуть деньги, значит, шанс на получение кредита у вас возрастет.
В случае отказа в оформлении ипотеки можно попытаться получить кредит при участии поручителей либо созаемщиков с высоким уровнем дохода (который они в состоянии официально подтвердить). Чаще это бывают члены семьи, например, дети пожилого человека или его внуки.
Банки гораздо охотнее оформляют ипотеку работающим пенсионерам. Поэтому попытайтесь найти возможность хотя бы на несколько месяцев устроиться на работу, чтобы удовлетворить требование кредитной организации о наличии трудоустройства.
Дадут ли ипотеку пенсионеру в 60 лет?
Нередко люди старшего поколения задумываются о приобретении жилья для детей, других родственников или подыскивают варианты для себя. Например, часто пенсионеры приобретают дома за городом, а квартиры в мегаполисах – сдают в аренду. Но собственных средств на покупку недвижимости обычно не хватает, а возможна или нет ипотека в 60 лет многие не знают.
За последнее время многие банки существенно изменили требования к потенциальным заемщикам. И это существенно затронуло возрастные ограничения. Теперь ответ на вопрос о том, дают ли ипотеку в 60 лет, будет положительным. Но клиент должен учитывать, что данное правило действует не для всех банков.
Важно. Каждая финансовая организация самостоятельно определяет возрастные ограничения для потенциальных получателей ипотечных кредитов.
Увеличение максимального возраста связан с высокой надежностью заемщиков из числа людей старшего поколения. Они очень ответственно относятся к обязательствам перед кредиторами и стараются максимально избегать просрочек даже в сложных ситуациях.
Специальных льготных программ ипотечного кредитования, как для молодых семей, введенных на государственном уровне, для пенсионеров нет. Банки кредитуют таких заемщиков обычно в рамках стандартных условий по ипотеке. Но у клиента есть возможность снизить ставку следующими способами:
- Перевод в банк-кредитор пенсии и/или зарплаты. Для держателей зарплатных и пенсионных карточек обычно предлагается скидка по ставке на 0.5-1%.
- Приобретение жилья у партнеров. Многие банки успешно сотрудничают с компаниями-застройщиками и дают существенную скидку на ставку при покупке жилья у партнеров.
- Подключение различных опций. Иногда снизить ставку банки предлагают при активации платных услуг, насколько это выгодно надо просчитывать в каждой отдельной ситуации.
- Участие в специальных акциях. В ряде банков активные пользователи других продуктов получают скидки по ипотечным кредитам.
Специальные ипотечные программы для пенсионеров фактически на рынке отсутствуют. Другие категории заемщиков также могут пользоваться приведенными льготами.
Причины возрастных ограничений
Немалые суммы ежемесячных взносов, которые необходимо выплачивать при ипотечном кредитовании иногда трудно тянуть даже молодым работающим гражданам, которые не имеют никаких финансовых трудностей. Поэтому молодым семьям, для многих из которых получение ипотечного одобрения является мечтой, банк устанавливает максимальные ограничения и пороги, опираясь на доходы и общие траты на детей.
Однако в случае с пенсионерами все гораздо запутанней и сложней. С одной стороны, люди преклонного возраста или те, которые приближаются к максимальному возрасту для займа очень часто в состоянии оказывать помощь своим детям или внукам, отказывая себе в излишествах. С другой стороны, старый человек чаще всего имеет различные заболевания или просто ограничен для осуществления трудовой деятельности.
Банки это все прекрасно понимают, поэтому каждую заявку изучают внимательно, прежде чем одобрить или отказать в оформлении ипотеки. Опасения финансовых организаций в данном случае следующие:
- Российские пенсии имеют небольшой размер, которого редко когда хватает для внесения платежей.
- Даже если пенсионер работает, он в любой момент может потерять это место (например, сокращение).
- С работы могут уволить также из-за обострения заболевания.
- При кончине клиента банк остается без возможности вернуть свои средства назад.
Но, несмотря на все это, банки относят людей преклонного возраста к самой ответственной категории плательщиков, ведь в силу своего опыта, порядочности и стабильности любых размеров доходов они будут до последнего выполнять имеющиеся перед ними обязательства. И если бы не вышеперечисленные причины, то пенсионерам было бы проще всех получить одобрение на ипотечное кредитование.
- Если у вас есть дополнительный доход (сдача недвижимости в аренду, неофициальная подработка), сообщите об этом в банковской анкете. Такой доход можно приплюсовать к основному;
- Найдите созаемщика со стабильным доходом и хорошей кредитной историей. Можно уговорить будущего наследника недвижимости стать созаемщиком. При этом доход созаемщика может не учитываться при выдаче займа. Для банка наличие дополнительного ответственного лица в кредитном договоре — большой плюс;
- В качестве обеспечения по залоговой ипотеке может выступать не только квартира, но и машина, стационарный гараж в кооперативе или собственный садовый участок. Более точную информацию о возможных вариантах залога нужно узнавать в выбранном банке;
- Чем меньше срок и сумма займа, тем легче получить одобрение ипотеки. Также банки любят клиентов с большим первоначальным взносом от 30%;
- Если человек регулярно делает покупки по дебетовой карте, рано или поздно банк сделает ему индивидуальное кредитное предложение. Сложность в том, что далеко не всегда клиента устраивает одобренная сумма займа и процент по предложенному кредиту;
- Когда после подачи одной заявки пришел отказ, не спешите идти в другой банк. Если есть большое количество стоп-факторов, вероятность дальнейших отказов очень велика. Каждый новый отказ записывается в вашу кредитную историю. Если отказов несколько, получить ипотеку будет еще сложнее.
Риски банка при кредитовании пенсионеров
Безусловно, что у пожилого человека возрастает вероятность возникновения болезни. Это может существенно сократить продолжительность жизни. Данный фактор является серьезным риском для банка. В случае смерти клиента выданные деньги не будут возвращены, если долговые обязательства не перейдут на плечи оставшимся родственникам.
Если ориентироваться на нововведения в российской пенсионной реформе, то не исключается изменение условий сотрудничества пенсионеров с банками. Иными словами, может быть поднята верхняя возрастная граница для заемщиков, так как возраст выхода на пенсию был существенно увеличен.
Особый интерес для банков представляют военные пенсионеры. Большинство таких граждан продолжают трудовую деятельность даже после выхода на пенсию. Соответственно, человек получает не только пенсию, но и заработную плату.
Данное условие становится довольно важным аргументом для банков. Военные пенсионеры в большинстве случаев могут рассчитывать на получение положительного решения по ипотечной заявке.
Какие документы потребует банк от пенсионера при оформлении ипотеки
Есть огромное количество ипотечных программ от разных банков. Список документов для каждой программы будет отличаться. Однако можно назвать стандартный пакет документов, которые требуют кредиторы от заемщика:
- Российский паспорт заемщика.
- ИНН.
- СНИЛС.
- Для работающих граждан — копия трудового договора, справка 2-НДФЛ.
- Справка, выданная Пенсионным фондом, о размере получаемой пенсии.
- Документальное подтверждение дополнительного дохода.
- Страховка жилья или жизни.
- Документы права собственности на жилье, которое будет выступать залогом при заключении сделки.
Важно! Если сделка происходит с участием созаемщиков или поручителей, тогда им также необходимо предоставить свои паспорта и справки об уровне дохода.
В момент сделки будет подписано сразу несколько договоров:
- Договор на оформление ипотечного кредита.
- Договор купли-продажи недвижимости.
Более подробную информацию о списке необходимых документов можно получить у сотрудника банка или на официальном сайте. Для каждой программы будет выставлен свой список требований и необходимой документации. Стоит учесть, что банковский сотрудник имеет право запросить предоставление дополнительной документации от пенсионера. Данная мера направлена на детальное изучение материальных возможностей клиента.
До какого возраста Сбербанк дает ипотеку пенсионерам
По предоставляемым займам данная финансовая организация относится к категории наиболее преимущественных для клиентов преклонного возраста. Но здесь предусмотрено одно важное условие. Отвечая на вопрос, дают ли ипотеку пенсионерам в Сбербанке, и до скольки лет дается ссуда, специалисты отмечают, что получить ипотечные средства могут люди, возраст которых на момент полного погашения займа не превысит 75 лет.
Это уникальный банк на территории РФ, предоставляющий подобное преимущественное условие. Во всех остальных аналогичных организациях данный параметр ограничивается 65-летним возрастом. Еще одним достаточно важным условием ипотечного кредитования в банке является трудоустройство пожилых клиентов или документальное подтверждение получения дополнительного источника прибыли, кроме стандартных пенсионных начислений.
Как взять ипотеку пенсионеру в Сбербанке без первоначального взноса
Если заявителем выступает бывший или настоящий военнослужащий, он может получить определенную государственную поддержку. Она выражается в возможности получить ссуду без первоначального взноса.
Подобная форма лояльности основана на том, что банк, выдавая средства таким людям, получает уверенность в том, что человеку само государство будет помогать в процессе внесения ежемесячных платежей.
Для военных пенсионеров это оптимальная возможность купить недвижимость на достаточно выгодных для пожилого человека условиях.
Главным правилом данной формы выдачи займов является стаж службы. Он должен быть равен или превышать 10 лет. При его соблюдении, при наличии на руках документального подтверждения получения основного пенсионного дохода и дополнительной прибыли, клиент может обратиться к сотрудникам финансового учреждения и получить необходимую сумму.
В качестве альтернативы привычной ипотеке, когда банк выдает заемщику деньги на покупку жилья, есть обратная ипотека. Ее суть состоит в том, что собственник получает выплаты от банка в определенном размере, а после смерти его недвижимость становится собственностью кредитора.
В июле 2018 года во время принятия поправок к пенсионному законопроекту заместитель директора Института соцанализа и прогнозирования Владимир Назаров указал на то, что в связи с повышением пенсионного возраста необходимо развивать инструмент обратной ипотеки. На данный момент пилотной организацией по развитию данного вида кредитования является Сбербанк. Если дети не заботятся о родителях, пенсионеры могут получать деньги за счет недвижимости, не сталкиваясь при этом с мошенничеством риелторов и сохраняя финансовую стабильность до конца. Поэтому обратная ипотека актуальна для пенсионеров, которые хотят иметь еще один источник дохода помимо стандартной пенсии.
Помощь в оформлении жилищного займа
Сложности в получении ипотеки у пенсионера могут возникнуть по целому ряду причин: неофициальное трудоустройство, отсутствие постоянной работы, возраст, отсутствие созаемщика, недостаточный первоначальный взнос. Самостоятельно решить все эти вопросы сложно, тем более если банки уже отклоняли ваши заявки на жилищный кредит. Это не значит, что нужно отказаться от ипотеки. Получить одобрение без лишней волокиты и нервов можно с помощью личного помощника — ипотечного брокера.
Если вы планируете покупать недвижимость в Москве, Санкт-Петербурге и столичных областях, обратитесь в компанию «Ипотека Live». Преимущества, которые получают все наши клиенты:
- одобрение заявки на индивидуальных условиях;
- возможность выбрать программу кредитования;
- возможность купить жилье на первичном, вторичном рынке, приобрести квартиру, комнату, загородный дом или получить деньги на строительство жилья;
- ипотека по госпрограммам, в том числе военная ипотека.
В нашей компании вы можете получить полный пакет услуг — от оформления заявки на кредит до поиска недвижимости и сопровождения ипотечной сделки. Также мы готовы вам помочь на любом этапе получения и оформления кредита. Мы определим стоп-факторы, которые мешают вам в получении кредита, и поможем вам получить ипотеку на максимально выгодных условиях.